Противоречия и кризис студенческого возраста: Противоречия и кризисы студенческого возраста, Учебное пособие

Противоречия и кризисы студенческого возраста — Студопедия

Возрастной кризис характеризуется резкими и ощутимыми психологическими сдвигами и изменениями личности. Могут быть следующие признаки кризиса: 1) сильная фрустрация, интенсивное волнение за неудовлетворения потребности, 2) обострение ролевых конфликтов «студент — преподаватель», «студент — студент», 3) неструктурированность личности 4) инфантильность.

Каждый психологический возраст решает свою противоречия. Кризис 17-18 лет связана с необходимостью самоопределения молодого человека по окончании общеобразовательной школы и поиском своего места в дальнейшем, уже самостоятельной жизни. Это конструирование следующего этапа своего жизненного пути, моделирование своего «Я» с ориентацией на будущее.

Молодой человек живет скорее будущим, чем настоящим. Как правило, жизненные выборы (как и любой выбор) сопровождаются колебаниями, сомнениями, сомнительностью в себе, волнением от неопределенности и одновременно ответственностью за каждый шаг к окончательному принятию решения.

Среди противоречий студенческого возраста важное место имеет кризис идентичности, связана с системой «Я». Идентичность — это стойкий образ «Я», сохранение и поддержание своей личностной целостности, тождества, неразрывности истории своей жизни и собственного «Я» Личностная идентичность является продуктом социальной идентичности: перцепция социального воздействия и адаптация к нему — это активный селективный процесс, и личностная идентичность является его окончательным проявлением.

Личностная идентичность — это система знаний о себе, которая формируется при сравнении субъектом себя с членами группы и состоит из совокупности черт, специфических именно для «Я».

Таким образом, осознание происходящих изменений в самом себе, усиление рефлексии помогает преодолеть кризис идентичности. У студентов должен быть свой ​​определяющий взгляд, свое мнение, свои оценки, взгляды на различные жизненные коллизии, свое отношение и свой ​​собственный выбор жизненного направления.

СОЦИАЛЬНО-ПСИХОЛОГИЧЕСКИЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ СТУДЕНЧЕСКОГО ВОЗРАСТА Текст научной статьи по специальности «Психологические науки»

УДК 159.9

СОЦИАЛЬНО-ПСИХОЛОГИЧЕСКИЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ СТУДЕНЧЕСКОГО ВОЗРАСТА

© 2020 Т. Э. Белянская

аспирант ВГПУ, преподаватель ВГЛТУ e-mail: tabel71 @mail.ru

Воронежский государственный лесотехнический университет

Студенческий возраст — важный этап становления личности, профессионального самоопределения. В данной статье описываются основные социально-психологические характеристики студенчества, которые необходимо учитывать при организации работы преподавателям высшей школы, что, несомненно, повысит уровень самообразования и самоактуализации будущих специалистов. Также важно учитывать особенности общения студентов, которые влияют на формирование коммуникативных компетенций.

Ключевые слова: студенты, студенческий возраст, профессиональная деятельность, психологическая готовность, кризис идентичности, общение, коммуникативная компетенция.

Рассматривая возрастную психологическую периодизацию, можно увидеть, что возраст 17 лет — это начало юношеского возраста, или молодости, который обычно совпадает с поступлением в высшее учебное заведение. Становясь студентом, человек активно овладевает знаниями, практическими профессиональными умениями, что требует реализации внутренних психологических ресурсов личности. Профессиональное самоопределение — это динамичный процесс. Студент, выбравший одно направление развития, может реализоваться и в других. В юношеском возрасте происходит проецирование социальной позиции и рисуется перспектива связи с обществом.

Этот возраст считается «самым решительным», так как именно этот период, определяя будущее человека, является временем очень активной, интенсивной работы над собой. По определению И.А. Зимней, студенчество включает людей, целенаправленно, систематически овладевающих знаниями и профессиональными умениями, отличающихся наиболее высоким образовательным уровнем, наиболее активным потреблением культуры и высоким уровнем познавательной мотивации [Зимняя 2000: 183]. Б.Г. Ананьев считает, что период жизни от 17 до 25 лет имеет важное значение, как завершающий этап формирования личности и как основная стадия профессионализации [Ананьев 2001]. «Прежде чем вступить в пору зрелости, на арену самостоятельной борьбы за существование, самостоятельной работы, — пишет

B.В. Зеньковский, — переживаем мы юность, в течение которой мы, уже познав действительность, зная уже себя, овладев уже основным материалом социальной традиции, как бы на «главной репетиции» подводим итоги подготовительной работе» [Зеньковский 2019: 73]. В исследованиях М.И. Дьяченко, Л.А. Кандыбович,

C.Л. Кандыбович отмечается, что период студенчества — это период профессионального развития. Процесс профессиональной подготовки начинается с психологической готовности: образования установок, свойств личности, необходимых для согласованного усвоения воспитательных и учебных норм [Дьяченко и соавт. 2006].

Студенческий возраст является кризисным периодом в жизни человека, периодом встречи со взрослостью. Возникновение трудностей в данный промежуток жизнедеятельности человека связано прежде всего с разногласием: при полном

физиологическом созревании невозможна социальная реализация в профессиональной деятельности, поскольку учеба занимает основное время студента и тем самым тормозится возможность самоактуализации в полной мере.

Если анализировать социальную ситуацию развития личности студента, то мы видим, что в студенческом возрасте актуализируется внутренняя позиция с установкой на достижение глобальной цели — стратегии жизни, строятся планы для ее достижения. Сложность выбора в самоопределении подпитывается еще тем, что авторитетное взрослое окружение сомневается в правильности своих рекомендаций. То есть возникает момент самостоятельного принятия собственных решений и ответственности за них молодым человеком, в чем и выражается задача становления личности как субъекта саморазвития. Л.С. Выготский рассматривал жизненные планы как показатель овладения личностью своим внутренним миром и как систему приспособления к действительности, связывая с ними «целевую» регуляцию принципиально нового типа [Выготский 1983: 273]. В определенный период жизни потребность в труде (желание быть материально независимым от родителей) становится основной жизненной потребностью. Для другой возрастной группы труд может выступать средством удовлетворения потребности личности в общественном признании, престиже, способом самовыражения, достижения признания обществом ее индивидуальности [Абульханова-Славская 1991]. Эта модель включает в себя культурные аспекты общества и ориентирована на своевременность, сензитивность социального успеха.

Западными психологами процесс реализации определяется как процесс формирования идентичности. Э. Эриксон рассматривал поиск личностной идентичности как центральную задачу периода студенчества [Эриксон 1996]. Субъект осознает тождественность собственной личности, отвечает на ряд волнующих его вопросов о месте и значимости в данном обществе. Осваивая новые социальные роли, студент старается увязать все качества в непротиворечивую целостность, согласовать интроспективные оценки и оценки окружения.

На данном этапе могут возникнуть ряд противостояний:

— несогласованность временных перспектив с чувством времени;

— адекватная самооценка или нерешительность;

— примеривание различных социальных ролей или застревание на одной социальной роли;

— студенчество и застой в профессиональной деятельности;

— позиция лидера или неопределенность в отношениях;

— определенность в идеологии или отсутствие убеждений.

Студенты, преодолевающие первый кризис идентичности, способны в течение непродолжительного времени завершить психосоциальное самоопределение. У тех студентов, у которых возникли трудности в данном вопросе, может развиться отрицательная идентичность, выражающаяся в отрицании, презрении ко всем существующим социальным ролям и опоре на нежелательные идеалы и аддикции. В данный период могут возникнуть трудности из-за различия представлений об идеальности выбранной профессии и практической реальности. Может возникнуть экзистенциальный кризис, поэтому очень важно в студенческом возрасте самоопределиться, найти свое место в жизни. «Задаваясь вопросом о смысле жизни, -пишет И.С. Кон — юноша думает одновременно и о направлениях общественного развития вообще, и о конкретной цели собственной жизни. Он хочет не только уяснить объективное, общественное значение возможных направлений деятельности, но и найти ее личностный смысл, понять, что может дать эта деятельность ему самому, насколько соответствует она его индивидуальности: каково именно мое место в этом

мире, в какой именно деятельности в наибольшей степени раскроются мои индивидуальные способности?» [Кон 1989: 164].

Эриксоном было введено понятие «психосоциальный мораторий» — это определенный интервал времени, приходящийся на студенческий возраст, когда общество с пониманием относится к пробам различных социальных и профессиональных ролей молодых людей [Эриксон 1996]. Пока студент заканчивает высшее учебное заведение, он может обдумать правильность выбранного пути.

Начало студенчества можно сравнить с началом школьной жизни. Начав школьное обучение, ребенок приобретает новый социальный статус, но все школы имеют схожую структуру норм поведения и взаимоотношений. Вступление в студенчество характеризуется независимостью выбора. Молодой человек данного возраста принимает решение о том, какое образование ему получать, и нередко отделяется от родителей в материальном отношении.

В студенческие годы молодые люди нередко приобретают еще один социальный статус: супруги. Вступление в брак оказывает влияние на ход психического развития и связано с профессиональным становлением. Счастливый брак придает сил и уверенности, появляется ответственность за другого человека, эмоциональное отношение к окружающему миру становится положительно окрашенным. Следует отметить, что у женщин и мужчин, находящихся в браке, из-за разной загруженности домашними делами может по-разному складываться их профессиональное становление. Чрезмерная физическая перегрузка жены может повлечь психологический срыв, привести к семейному конфликту или даже распаду семьи. В этот период необходима помощь со стороны супруга в распределении домашних обязанностей. Появление ребенка в молодой семье — важная составляющая в осознании значимости себя, своего места в обществе, преемственности поколений, возникает духовное единение молодой пары. По мнению Т.М. Афанасьевой, совместный ребенок сразу делает всех этих людей родными, а молодоженов — не просто супружеской парой, но по-настоящему родственниками. Тем самым ребенок дает своим родителям и родителям родителей чувство общности забот, желаний, интересов [Афанасьева 1988: 72].

Период юности — период межкомпонентного развития как в физиологическом, так и в психоэмоциональном развитии. Ведущей деятельностью в юношеском возрасте является учебно-профессиональная деятельность. Психологическая готовность к профессиональному самоопределению проявляется:

1) в сформированности познавательных психических процессов;

2) развитости структуры направленности личности, мотивов, убеждений, идеалов;

3) осознанности своих способностей, задатков, интересов, обеспечивающих становление индивидуальности;

4) критическом отношении к своей деятельности, рефлексии.

В студенческие годы психологические процессы протекают наиболее интенсивно и открывают много возможностей для преодоления трудностей, происходит окончательный этап формирования собственного внутреннего мира, качественный скачок неповторимой индивидуальности, особой личности, определяется стиль деятельности.

Познавательные процессы дают более эффективный результат за счет повышения уровня волевой саморегуляции. Ж. Пиаже констатировал, что «логика юношеского периода — это сложная когерентная система, отличная от логики ребенка, она составляет сущность логики взрослых людей и основу элементарных форм научного мышления» [Пиаже 2003: 102]. Особенность профессионального становления студента проявляется в развитии специальных способностей, когнитивные механизмы

формируются индивидуально и служат предпосылкой к возникновению и принятию интроспекции и рефлексии. Действия, эмоциональные состояния, рассуждения студента анализируются им самим. Интроспекция проявляется в создании идеалов будущей семьи, общественного уклада, моральных и нравственных ценностей.

На успешность обучения студента в вузе при одних и тех же внешних условиях учебной деятельности влияют такие индивидуальные особенности, как конституция, способности, темперамент, характер [Смирнов 2020: 309]. Студенты астенического типа строения тела, как правило, меньше расходуют энергию и могут выучить материал, не прибегая к многочисленному повторению; студенты с реактивным типом строения тела отвечают, как правило, в числе первых и на трудные вопросы стараются ответить в начале экзамена.

Особенности высшей нервной деятельности, которые лежат в основе темперамента, также влияют на успеваемость студента в вузе. Ведь человек с сильной и подвижной нервной системой сможет более успешно подстроиться под организационные требования при обучении в вузе. Человеку со слабой инертной нервной системой будет необходимо использовать некоторые способы, чтобы не отстать от сокурсников в обучении: давать себе передышку в изучении материала, при ответах на экзаменах, часто анализировать и предвосхищать результат учебной деятельности. Здесь важна и чуткость преподавателя к особенностям такого студента: не требовать незамедлительных ответов и включения в работу, быстрого перехода от одного задания к другому.

Утверждение, что уровень развития способностей влияет на успешность обучения, — это неоспоримый постулат. Но здесь следует заметить, что, кроме креативности, уровня интеллекта, необходимы развитые специальные способности, которые будут соответствовать профилю учебного заведения, и высоко развитый социальный интеллект, который является базой коммуникативной компетентности и проявляется в умении общаться. Социальный интеллект позволяет устанавливать конструктивные взаимоотношения с окружающими и занимать достойное положение в обществе. Для студента, владеющего способностью воздействия на преподавателя, доступен прием замещения низкого развития общего интеллекта социальным интеллектом. Интеллектуальные способности в студенческом возрасте уже сформированы, но продолжают совершенствоваться сложные операции анализа и синтеза, обобщения, абстрагирования, аргументирования и доказательства.

Характер человека не влияет напрямую на успешность обучения, но его акцентуации могут создавать определенные трудности или, наоборот, способствовать успешности в обучении, в зависимости от организации учебного процесса в данном учреждении, стиля преподавания педагога и применяемых им методов. Над выявленными акцентуациями характера необходимо работать, чтобы избежать трудностей в обучении.

В студенческие годы реализуется в полной мере такой социально-психологический феномен, как общение. Нельзя рассматривать общение исключительно как процесс обмена информацией. Общение — это многогранный процесс понимания и восприятия индивидов. Общение входит в структуру коммуникативной компетенции — основы плодотворного сотрудничества и социальной адаптации человека. В студенческие годы значимые сферы жизнедеятельности молодых людей определяют ценностно-смысловую доминанту общения. Взаимоотношения давних товарищей, новые знакомые, противоположный пол, люди, влияющие на определение будущего, составляют круг общения и определяют темы общения [Мудрик 2001].

Говоря о студенческом возрасте, необходимо учитывать межличностное общение в группе, которое строится не только на обмене информацией, необходимой для обучения в вузе, но и на эмоционально-чувственном аспекте. Модель студенческой жизни предполагает постоянный и непрерывный контакт и взаимодействие членов группы, следовательно, появляется некая зависимость и ответственность в отношениях. В настоящее время исследованием межличностных отношений занимается множество ученых, например В.И. Слободчиков, В.Е. Каган, Т.В. Корнилова. Также освещали проблемы межличностного общения Б.Г. Ананьев, А.А. Бодалев, А.А. Леонтьев, А.В. Петровский.

Педагогический аспект межличностного общения в студенческой группе учитывает этику и нормы общения. Такие понятия, как честь, добродетель, гуманизм, достоинство, толерантность являются базовыми для установления взаимодействия на основе нравственности и морали.

Феномен общения волновал людей издавна. Со времен античности философы пытались дать определение понятию «общение». В ходе таких размышлений выделялась важность межличностных взаимоотношений, что остается актуальным и по сей день. В процессе общения мы проходим путь социализации, овладеваем нормами и правилами, принятыми в данном обществе. Помимо коллективных взаимодействий развиваются дружеские связи, вызываемые потребностями в общении с наиболее эмоционально близкими и понимающими людьми. Сложность потребности в общении заключается в ее двойственности:

1) в желании взаимодействия и эмоционального контакта;

2) в желании уединения и эмоционального покоя.

Взаимодействие необходимо любому человеку для самореализации себя как личности, окруженной единомышленниками, солидарной с социально значимыми людьми.

Межличностное общение студентов имеет особенность — желание реализации собственного «Я» в условиях групповых ценностных ориентаций. Главной социальной особенностью студенческого возраста является желание принадлежать к определенной социальной группе. Психические процессы, эмоционально-волевые состояния, индивидуальные свойства личности в студенческом возрасте переходят на более высокую организационную ступень, развивается сознание и самосознание. Учитывая данные особенности, можно выделить несколько функций межличностного общения студентов:

1) усвоение норм общественной жизни;

2) приобретение знаний, информации и опыта социальной жизни;

3) обмен эмоциями, позволяющий продуктивнее понять других людей;

4) реализация личности в обществе.

Полноценное удовлетворение потребности в общении в межгрупповом взаимодействии произойдет в случае насыщенности жизни в коллективе и ее привлекательности для индивида. В противном случае уменьшается роль коллектива для студента и он будет искать общение вне формальной группы.

Вторая составляющая общения, уединение, необходима в случае возникновения внутреннего диалога, позволяющего разобраться во внутренних проблемах становления личности.

Студенческая группа — это социально-психологическая общность, имеющая схожие интересы и задачи и поведенческие особенности. Общая цель как дает возможность индивидуальной реализации каждого члена группы, так и способствует

групповому сплочению. Сплоченность студенческой группы — одна из характеристик ее развития, проходящая определенные стадии становления: начиная с разрозненности и индивидуализации каждого ее участника и заканчивая созданием цельного организма с эффективным лидерством. Хотя нередки случаи, когда лидерство проявляется ситуативно, в зависимости от сложившихся условий. В процессе развития студенческой группы вырабатываются определенные нормы и правила, которые определяют социально-ролевые ожидания каждого члена группы, что облегчает понимание и способствует гармоничному функционированию данного социального «организма». Студенческая группа считается целостной, если она социально контролируется и позволяет проявлять индивидуальность каждого члена группы. Барьеры, возникающие при общении любых возрастных категорий, присущи и членам студенческой группы. Нередки неправильные установки в перцепции или возникновение такого психологического феномена, как каузальная атрибуция. Студенческая группа с точки зрения психологического анализа — сложное неповторимое социальное явление, она имеет свою модель и управление, но также является частью более широкой общности (факультета, курса). Динамику развития студенческой группы следует изучать, принимая во внимание все взаимосвязи данной группы и личностные особенности каждого члена этой группы. Нет двух похожих студенческих групп. Социальная психология выделяет несколько принципов сравнительного анализа групп. В первую очередь, сравнивается организационное единство, которое обеспечивает деловое решение общегрупповых задач, взаимопомощь, стремление к сотрудничеству; во-вторых — психологическое единство: атмосфера в группе, чувство защищенности, дружелюбие между членами группы. Психологическое единство предусматривает волю к преодолению трудностей, возникающих на пути развития группы. В-третьих, изучается подготовленность группы. Каждая группа имеет свой собственный уровень совместной деятельности, приобретенные умения. Здесь рассматривается не подготовленность отдельно взятого студента, а именно их групповая деятельность. В-четвертых, рассматривается нравственная направленность группы, когда цели и мотивы каждого члена совпадают, общее стремление лежит в основе ее деятельности.

Таким образом, в динамике развития студенческой группы можно выделить несколько этапов:

1) номинальная группа — группа с временной ситуативной связью, краткой совместной деятельностью;

2) группа-ассоциация, которая имеет свою структуру, общую цель, но действия каждого индивидуальны, не ориентированы на групповой успех и взаимопомощь;

3) коллектив — социально зрелая группа, в основе ее деятельности лежат групповые цели, группа имеет высокий уровень подготовленности и психологического единства.

Достижение уровня «коллектива» — это долгий процесс комплексного развития социально-психологических и педагогических факторов.

Студенческие группы формирует деканат, не учитывая взаимные симпатии членов группы. Формирование здоровой психологической атмосферы и эмоционально положительного общения возлагается в этом случае на актив группы. Противоречия и конфликты — неизменные спутники жизни студенческой группы как части общества. От гибкости действий лидера группы зависит уровень терпимости, уступчивости во взаимодействии [Уманский, Лутошкин 1980].

Общение со сверстниками продолжает играть важнейшую роль в жизни студента. Потребность общения со сверстниками увеличивается и охватывает различные социальные пространства: публичные места, кафе, театры. Студенческий возраст — наиболее благоприятное время для поиска друга со схожими интересами. И зачастую именно студенческая дружба перерастает в стабильные и доверительные отношения. В таком друге ценится прежде всего искренность, понимание, эмоциональное принятие. Однако в студенческой дружбе могут возникать трудности из за повышенной требовательности и эгоцентричности. Отказ от общения со сверстниками выливается в коммуникативное уединение, и общение происходит исключительно со своим идеальным-Я, выражаясь в мечтаниях и грезах. Общение в этом возрасте может как расширяться, так и находиться в состоянии «ожидания», готовности вступить в коммуникативный контакт, но с высокой степенью избирательности. Новые знакомства помогают студенту самовыражаться и приобрести новый опыт, примерив новую социальную роль. Но желание быть частью группы сверстников зачастую превышает желание обрести индивидуальность, поэтому студенческие коллективы обладают конформностью в поведении и общении и зачастую направлены на достижение независимости от старших.

Интенсивность общения со старшими неравномерна и скачкообразна. Студенты не теряют связь со старшим поколением, но все реже обращаются за советом к ним. Необходимыми условиями эффективного взаимодействия с родителями являются взаимопонимание и взаимная поддержка. В этот возрастной период происходит сепарация от родителей.

Общение преподавателя и студента — это основа осуществления конструктивного взаимодействия, необходимого для реализации общей цели: получения качественного образования. Эту задачу в системе компетенций решает коммуникативная компетенция. В структуру коммуникативной компетенции входят обмен информацией, межличностные связи и сотрудничество. Становление коммуникативных умений зарождается еще в младшем школьном возрасте, продолжается в подростковом и в студенческие годы завершается развитием умений учитывать позицию собеседника и согласовывать совместные действия. В социальном окружении студент проявляет стандарты и стереотипы поведения, согласовывает их с эталонами этнонорм, повышает уровень личностного общения. Без этого не сформируется социальная коммуникативная компетенция, которая необходима для профессионального становления. Конечным итогом формирования коммуникативной компетенции является способность к организации любой профессиональной деятельности, грамотному общению, принятию мнения собеседника, толерантное и эмпатийное отношение к окружающему социуму. Следует заметить, что компетенция, которая формируется у студента в процессе обучения в вузе, трансформируется в компетентность, что проявляется в применении знаний, полученных в учебном процессе, на практике и выражается прежде всего в получении необходимых результатов при решении определенных задач.

Таким образом, мы видим, что студенческий возраст имеет свои социально-психологические особенности, и для построения эффективного учебно-воспитательного процесса в высшем учебном заведении необходимо учитывать особенности студенческого возраста, новых психологических образований, особенностей общения.

Во-первых, это время профессионального самоопределения и активной работы над собой, познания нового.

Во-вторых, студенческие годы — кризисный период определения самоидентичности.

В-третьих, молодые люди строят планы на жизнь, обрисовывая далекие перспективы.

В-четвертых, в студенческие годы реализуется такой социально-психологический феномен, как общение, в том числе межличностное общение в группе.

В-пятых, для успешной учебной деятельности в вузе необходимо учитывать индивидуальные свойства личности: темперамент, характер, способности.

В условиях демократизации общества, и в частности такого социального института, как высшее образование, наиболее целесообразным является субъект-субъектное взаимодействие в системе преподаватель-студент. Учитывая индивидуально-личностные качества студентов, можно добиться высоких показателей в самореализации и самосовершенствовании будущих профессионалов. Преподаватель в системе личностно ориентированного обучения становится не только практиком, но и теоретиком учебно-познавательной деятельности студента. Современной тенденцией повышения качества образования в высшей школе является учет мотивационных факторов в студенческой среде. Реализовать задачу формирования коммуникативных компетенций можно посредством внедрения программ повышения коммуникативных компетенций студентов, проведения тренинговых мероприятий, внеурочной деятельности, внедрения активных форм обучения, таких как дискуссии, мозговой штурм, групповые формы работы на занятиях, заданий, имеющих поисковый и творческий характер, а также соревновательности. Основой плодотворной работы специалиста в любой профессиональной деятельности являются смысловая наполненность общения, отсутствие агрессии во взаимодействии, доброжелательность межличностных контактов.

Правильная с учетом социально-психологических характеристик студенческого возраста организация учебного процесса в вузе позволит сформировать коммуникативную компетентность.

Библиографический список

Абульханова-Славская К.А. Стратегия жизни. М.: Мысль, 1991. 155 с.

Ананьев Б.Г. К психофизиологии студенческого возраста // Современные психолого-педагогические проблемы высшей школы. 1974. Вып. 2. Л.: ЛГУ. С. 3-15.

Афанасьева Т.М. Семья. М.: Просвещение, 1988. 286 с.

Выготский Л.С. Проблемы развития психики // Выготский Л.С. Собр. соч.: в 6 т. М., 1983. Т. 3. 368 с.

Дьяченко М.И., Кандыбович Л.А., Кандыбович С.Л. Психология высшей школы. Мн.: Харвест, 2006. 416 с.

Зеньковский В. В. Психология детства. М.: Академический проект, 2019. 406 с.

Зимняя И.А. Педагогическая психология: учебник для студентов по педагогике и психологии. М.: Логос, 2000. 384 с.

Кон И. С. Психология ранней юности. М., 1989. 187 с.

Мудрик А.В. Общение в процессе воспитания. М., 2001. 320 с.

Пиаже Ж. Психология интеллекта / пер. А.М. Пятигорский. СПб., 2003. 192 с.

Смирнов С.Д. Психология и педагогика в высшей школе. М.: Юрайт, 2020. 352 с.

Уманский Л.И., Лутошкин А.Н. Студенческая группа и групповая психология // Студенческая группа. М.: Молодая гвардия, 1980. С. 58-77.

Эриксон Э. Идентичность: юность и кризис. М.: Университетская книга, 1996.

344 с.

Психологические особенности студенческого возраста — ПГУ им. Т.Г. Шевченко

Студенчество в качестве отдельной возрастной и социально-психологической категории выделено в науке относительно недавно — в 1960-х годах ленинградской психологической школой под руководством Б.Г. Ананьева при исследовании психофизиологических функций взрослых людей. Как возрастная категория студенчество соотносится с этапами развития взрослого человека, представляя собой «переходную фазу от созревания к зрелости» и определяется как поздняя юность — ранняя взрослость (18-25 лет). 

Студент (от лат. studens, род. падеж studentis – усердно работающий, занимающийся) — учащийся высшего, а в некоторых странах и среднего учебного заведения. В Древнем Риме и в средние века студентами называли любых лиц, занятых процессом познания. С организацией в XII веке университетов термин «студент» стал употребляться для обозначения обучающихся (первоначально и преподающих) в них лиц, после введения учебных званий для преподавателей (магистр, профессор и др.) – только учащихся.

Студенческий возраст — это возраст формирования собственных взглядов и отношений. Именно в этом теперь выражается самостоятельность студента. Стремление к самостоятельности, однако, не исключает потребности в общении с взрослыми. Подобная потребность объясняется растущими проблемами самосознания и самоопределения, решить которые молодому человеку бывает трудно. Возросший уровень самосознания и способствует развитию уровня требований молодых людей к окружающим людям и к самим себе. Они становятся более критичными и самокритичными, предъявляют требования более высокого порядка к моральному облику взрослого и сверстника. В  исследованиях,  посвященных  студенческому  возрасту,  отме­чается  противоречивость  внутреннего  мира,  сложность  нахождения  своей  самобытности  и  формирования  неповторимой,  творческой  индивидуальности. Юность – также пора самоанализа и самооценок. Самооценка осуществляется путем сравнения идеального «Я» с реальным. Но идеальное «Я» еще не выверено и может быть случайным, а реальное «Я» еще всесторонне не оценено самой личностью. Это объективное противоречие в развитии личности молодого человека может вызвать у него внутреннюю неуверенность в себе и сопровождается иногда внешней агрессивностью, развязностью или чувством непонятости. В этот момент очень важна поддержка значимого взрослого.

Некоторые  особенности  психики  студенческого  возраста  опреде­ляются  промежуточностью  общественного  положения  и  статуса.  Опреде­ление  своего  места  в  мире  взрослых  людей  предполагает  личностное  и  социальное  самоопределение.  Студенческий возраст характерен и развитием так называемой «экономической активности», которая включает в себя понимание самостоятельной производственной деятельности, начало трудовой жизни и подготовку к созданию собственной семьи.

В  плане  общепсихического  развития  студенчество  является  периодом  интенсивной  социализации  человека,  развития  высших  психических  функций,  становления  всей  интеллектуальной  системы  и  личности  в  целом.

 В.Д. Небылицын и др. отмечают, что среди нейрофизиологических особенностей, которые связаны с развитием центральной нервной системы человека в поздней юности, важнейшими являются такие:

• Наименьший латентный (скрытый) период реакций на любое внешнее влияние раздражителя (в том ч. и словесный сигнал), т.е. быстрейшее реагирование на него.
• Оптимум абсолютной и распознавательной чувствительности всех анализаторов.
• Наибольшая пластичность коры главного мозга и высокая гибкость в образовании сложных психомоторных и других привычек.
• Наибольший объем оперативной (кратковременной) памяти (активная умственная деятельность способствует высшим показателям памяти).
• Высокие показатели внимания.
• Оптимум развития интеллектуальных функций (если взять логическую способность двадцатилетнего человека за эталон, то в 30 лет она будет равняться 96%, в 40 лет — 87%, в 50 лет — 80%, а в 60 лет — 75% от эталона).
• Высочайшая скорость решения вербально-логических задач.
• Интенсивное развитие всех видов чувств, повышенная эмоциональная чувствительность (раздражимость) к разным обстоятельствам окружающей жизни.

Поэтому этот период жизни максимально благоприятен для обучения и профессиональной подготовки молодого человека. «Вот время для усвоения мудрости» (Жан Жак Руссо).

Время  учёбы  в  вузе  совпадает  со  вторым  периодом  юности  или  первым  периодом  зрелости,  который  отличается  сложностью  становления  личностных  черт  (работы  Б.Г.  Ананьева,  А.В.  Дмитриева,  И.С.  Кона,  В.Т.  Лисовского  и  др.).  Характерной  чертой  нравственного  развития  в  этом  возрасте  является  усиление  сознательных  мотивов  поведения.  Заметно  укрепляются  те  качества,  которых  не  хватало  в  полной  мере  в  старших  классах  —  целеустремленности,  реши­тельности,  настойчивости,  самостоятельности,  инициативы,  умения  владеть  собой. 

Само  поступление  в  вуз  создает  у  студента  ощущение  веры  в  собственные  возможности  и  определяет  его  дальнейшую  жизнь.  Однако  дальнейшая  учеба  в  вузе  раскрывает  и  изменения  в  настро­ении  молодых  людей:  эйфория  первых  месяцев  учебы  сменяется  скептическим  отношением  к  преподаванию,  системе  оценивания  и  др.

Однако  необходимо  констатировать  и  тот  факт,  что  способность  к  произвольности  и  сознательной  регуляции  своего  поведения  развита  у  молодых  людей  не  в  полной  мере.  И  в  основе  такого  поведения  зачастую  лежат  немотивированный  риск,  неумение  ставить  себя  на  место  другого  человека,  предвидеть  последствия  своих  поступков.  Успешность  учебной  деятельности  студента  опреде­ляется  освоением  новых  для  него  особенностей  учебы  в  вузе.  В  процессе  учебы  складывается  студенческий  коллектив,  вырабаты­ваются  навыки  и  умения  организационной  работы,  формируется  система  работы  по  выработке  профессионально  значимых  качеств  личности. Это  возраст  проявления  альтруистических  чувств  и  полной  самоотдачи.

Деятельность  студенческого  возраста  предполагает  наличие  и  использование  способностей,  которые  позволяют  успешно  овладеть  системой  знаний  и  умений.  Здесь  характерна  зависимость интеллектуальных способ­ностей  от  развития  психических  способностей,  в  частности  внимания,  памяти,  воображения  и  мышления. При  этом  необходимо  отметить,  что  на  начальном  этапе  обучения  не  все  молодые  люди  успешно  осваивают  программу  обучения  и  воспитания  в  вузе.  И  связано  это  не  с  тем  уровнем  подготовки  в  средней  школе,  которую  они  получили.  Налицо  такой  факт,  как  несформированность  готовности  к  обучению,  проявлять  самостоя­тельность,  уметь  произвольно  контролировать  свое  поведение  и  деятельность,  оценивать  себя  и  окружающих  людей,  уметь  правильно  распределять  свое  рабочее  время,  чередуя  его  с  отдыхом.

Многие  проблемы  молодых  людей  на  первых  порах  обучения  связаны  с  отсутствием  у  них  навыков  самостоятельной  работы,  в  первую  очередь,  неумение  конспектировать  лекционный  материал,  работать  с  источниками,  анализировать  полученный  материал,  ясно  и  логично  излагать  свои  мысли.

Общественная  работа,  выполняемая  молодыми  людьми,  способ­ствует  их  интеллектуальному  развитию,  развивает  организаторские  способности  и  индивидуальное  самостоятельное  решение  проблем.

Психологическое  развитие  и  становление  студенчества  имеет  свои  периоды  подъема  и  спада,  что  обусловлено  определенными  противоречиями,  взаимопереходами,  самовыражением,  самодвиже­нием,  активной  жизненной  позицией.

Студенческий возраст – это также период романтики, жизненного оптимизма, активной социальной позиции. С молодежью всегда связывают надежду на социальный прогресс, лучшее будущее общества.

Студенческий возраст — «золотая пора» и в личностной жизни человека: время величественных мечтаний и влюбленности, уюта дружеского круга общения и погружения в свое «Я», духовного взлета и сексуальной активности, создания семьи и счастливых забот материнства-отцовства.

Психологическая служба ПГУ в канун Дня св.Татьяны желает всем студентам ПГУ крепкого здоровья, исполнения желаний, найти для себя область успешного самоутверждения, испытывать радость от учебно-профессиональной деятельности, стремиться к осознанности каждого мига, наслаждаться молодостью и неповторимостью этого периода!

С уважением, отдел психологического сопровождения и профориентационной работы ПГУ

Общежитие №7 каб.77, 81

Раб. тел.: 053379567

Кризисы детского возраста

Последовательно охарактеризуем кризисы детского возраста.

Кризис новорожденности (0-2 мес.) был не открыт, а высчитан последним и выделен как особый, кризисный период в психическом развитии ребенка . Признак кризиса – потеря в весе в первые дни после рождения.

Социальная ситуация новорожденного специфична и неповторима и определяется двумя моментами. С одной стороны, это полная биологическая беспомощность ребенка, он не в состоянии удовлетворить ни одной жизненной потребности без взрослого.

Основное новообразование – возникновение индивидуальной психической жизни ребенка. Новое в этом периоде то, что, во-первых, жизнь становится индивидуальной, отдельной от материнского организма. Вторым моментом является то, что она становится психической жизнью, ибо, согласно Выготскому, только психическая жизнь может быть частью социальной жизни окружающих ребенка людей.

Проявляется новообразование в форме комплекса оживления, который включает в себя следующие реакции :

— общее моторное возбуждение при приближении взрослого;

— использование крика, плача для привлечения к себе, то есть возникновение инициативы общения;

— обильные вокализации во время общения с матерью;

— реакция улыбки.

Комплекс оживления служит границей критического периода новорожденности, а сроки его появления – основным критерием нормальности психического развития ребенка.

Кризис одного года не является острым. Хронологические рамки условны, его начало и конец знаменуют собой возникновение автономной речи и переход к активной соответственно. Два противоречия характеризуют данный кризис:

— к концу младенчества сформирован сенсорный уровень регулирования психики, но есть необходимость перехода на перцептивный уровень.

— имеется невербальный уровень общения с миром, но есть необходимость в переходе на вербальный.

Если раньше регуляция осуществлялась на биологическом уровне, то теперь она входит в противоречие с вербальной ситуацией, основанной на приказе взрослого или самоприказе. Происходит дезорганизация в регуляции, что приводит к нарушению биоритмов (нарушение режимов сна и бодрствования, удовлетворения витальных потребностей), изменениям в эмоциональной сфере (появляется плаксивость, угрюмость, капризность).

Кризис трех лет впервые был описан Э. Келер в работе «О личности трехлетнего ребенка» [9]. Она выделила следующие симптомы:

1. Негативизм – отрицательная реакция на требования взрослых (но не непослушание, которое может быть и в более раннем возрасте)

2. Упрямство – реакция на собственное решение – требование считаться с его решением (но не настойчивость в выполнении чего-либо)

3. Строптивость – реакция, которая носит безличный характер – протест против жизненных порядков)

4. Своеволие – стремление к эмансипированному поведению

5. Обесценивание взрослых – ребенок может ругать, дразнить и обзывать взрослых

6. Протест-бунт – ссоры с родителями, состояние постоянного конфликта

7. Деспотизм – властное отношение к окружающим, (к братьям и сестрам – ревность)

Кризис протекает как кризис социальных отношений и связан со становлением самосознания ребенка. Появляется позиция «Я сам».

Если кризис протекает вяло, это может говорить о задержке психического развития. У ребенка начинает формироваться воля, он познает различие между понятиями «должен» и «хочу». Э.Эриксон утверждает, что на этой стадии формируется автономия (независимость, самостоятельность).

Кризис семи лет – это кризис саморегуляции, напоминающий кризис одного года. Как считает Л.И. Божович, кризис 7 лет — это период рождения социального «Я» ребенка. Ребенок начинает регулировать свое поведение правилами. Для ребенка распадается единство аффекта и интеллекта, и этот период характеризуется утрированными формами поведения. Ребенок не владеет своими чувствами (не может сдерживать, но и не умеет управлять ими). Дело в том, что, утратив одни формы поведения, он не приобрел еще другие.

Хронологически кризис может начаться в 7 лет, а может сместиться к 6 или 8 годам. Открытие значения новой социальной позиции – позиции школьника, связанной с выполнением высоко ценимой взрослыми учебной работы. Формирование соответствующей внутренней позиции коренным образом меняет его самосознание. Изменение самосознания приводит к переоценке ценностей. Происходят глубокие изменения в плане переживаний – устойчивые аффективные комплексы. Проявляется то, что Л.С. Выготский называет обобщением переживаний. Цепь неудач или успехов (в учебе, в широком общении), каждый раз примерно одинаково переживаемых ребенком, приводит к формированию устойчивого аффективного комплекса – чувства неполноценности, унижения, оскорбленного самолюбия или чувства собственной значимости, компетентности, исключительности. Благодаря обобщению переживаний, появляется логика чувств. Переживания приобретают новый смысл, между ними устанавливаются связи, становится возможной борьба переживаний.

Это приводит к возникновению внутренней жизни ребенка. Начавшаяся дифференциация внешней и внутренней жизни ребенка связана с изменением структуры его поведения. Появляется смысловая ориентировочная основа поступка – звено между желанием что-то сделать и разворачивающимися действиями. Это интеллектуальный момент, позволяющий более или менее адекватно оценить будущий поступок с точки зрения его результатов и более отдаленных последствий. Смысловая ориентировка в собственных действиях становится важной стороной внутренней жизни. В то же время она исключает импульсивность и непосредственность поведения ребенка. Благодаря этому механизму утрачивается детская непосредственность; ребенок размышляет, прежде чем действовать, начинает скрывать свои переживания и колебания, пытается не показывать другим, что ему плохо.

Чисто кризисным проявлением дифференциации внешней и внутренней жизни детей обычно становятся кривляние, манерность, искусственная натянутость поведения. Эти внешние особенности так же, как и склонность к капризам, аффективным реакциям, конфликтам, начинают исчезать, когда ребенок выходит из кризиса и вступает в новый возраст.

Новообразование – произвольность и осознанность психических процессов и их интеллектуализация.

Готовы ли школы к преодолению кризиса психического здоровья?

Для Мелоди Хендерсон это был один из тех «тег, ты это!» моменты.

«Когда вы педагог, часто только вы и ученик в определенное трудное время в классе, и вам нужно войти в их мир», — говорит Хендерсон, учитель специального образования в средней школе Манчестера в округе Честерфилд. Va.

Именно это произошло несколько лет назад, когда Хендерсон преподавал грамматику.Студент неожиданно встал со своего места, подошел к окну и начал неудержимо рыдать. Хендерсон подошел к студентке, которая тихо сказала ей, что накануне вечером он заключил сделку с дьяволом, но пожалел, что не сделал этого.

«Я ошибся. Верни мне мою душу! » он крикнул. «Мне не нужно идти!»

Хендерсон пообещал ему, что школа и школьный персонал будут его охранять. По-видимому, успокоенный, он тихо вернулся на свое место.

Это был не первый случай, когда Хендерсон справлялся с ситуацией со студентом, поведение которого демонстрировало нарушение психического здоровья.Но этот конкретный инцидент заставил ее понять, что лоскутное одеяло ресурсов, доступных педагогам в ее школе и округе, предназначенных для помощи учащимся, которые, возможно, борются с психическим заболеванием, было — хотя и незначительно полезным — недостаточным.

Хендерсон погрузилась в собственное исследование передовых практик и вмешательств. В конце концов, она разработала семинар, предназначенный для преподавателей, которые искали основную информацию, советы и стратегии по созданию лучшей учебной атмосферы для учащихся, страдающих психическими заболеваниями.Хендерсон проводил семинар на конференциях по профессиональному развитию, спонсируемых Ассоциацией образования Вирджинии.

По словам Хендерсон, семинар «лишь поверхностный», но преподаватели на ее презентациях всегда были благодарны за информацию.

В идеале, все школьные округа в Вирджинии и по всей стране должны разрабатывать и внедрять эффективные, основанные на школах, целостные программы, чтобы отдельные преподаватели, такие как Хендерсон, не брали на себя бремя обучения своих коллег.

Несмотря на то, что преподаватели могут быть чрезвычайно эффективными в выявлении красных флажков во взаимодействии и поведении учащихся, по словам Терезы Нгуен, вице-президента по политике и программам Mental Health America, «наши учителя уже работают на максимум».

«Лучше всего, чтобы они рассматривались как партнеры — с родителями, администрацией, обществом — в помощи учащимся с проблемами психического здоровья», — говорит Нгуен.

Хотя Нгуен и другие видят, что местные и государственные чиновники начинают более внимательно смотреть на более существенные, основанные на фактах программы, U.S. Система государственного образования просто не решает проблемы психического здоровья учащихся. Масштабы проблемы невозможно переоценить. По крайней мере, 10 миллионов студентов в возрасте от 13 до 18 лет нуждаются в какой-либо профессиональной помощи в связи с психическим заболеванием. Депрессия, тревога, синдром дефицита внимания и гиперактивности (СДВГ) и биполярное расстройство являются наиболее частыми диагнозами психического здоровья среди детей и подростков. И подавляющее большинство из них не имеют доступа к лечению.

Институт детского разума сообщает, что половина всех психических заболеваний возникает в возрасте до 14 лет и 75 процентов — к 24 годам, что подчеркивает настоятельную необходимость создания системных подходов к проблеме.

«Каждый пятый студент в этой стране нуждается в лечении», — говорит д-р Дэвид Андерсон, старший директор Института СДВГ и Центра поведенческих расстройств. «Мы наблюдаем реальное движение к правильному и систематическому преодолению этого кризиса, потому что этим студентам не нужно« быстрое решение ».

Психическое здоровье в школах: стигмы и культурные сдвиги

Мелоди Хендерсон

Растущий кризис, связанный с психическим здоровьем учащихся, и нехватка доступной медицинской помощи уже давно беспокоят многих преподавателей и медицинских работников.Однако интерес законодателей — относительно новая тенденция, вызванная, прежде всего, волной массовых расстрелов. Также растет осознание стресса и беспокойства, охватившего очень многих подростков, роли травм в их жизни, запоздалого изучения политики карательной школьной дисциплины и разрушительных последствий бедности.

Это пресловутый идеальный шторм, — говорит Кэти Рими, школьный консультант в Ла-Плате, штат Мэриленд, и председатель Совета школьных советников NEA.

«Естественная реакция общества — сказать, что нам нужно больше услуг и программ в области психического здоровья, и мы это делаем», — добавляет Рими.

Но большая часть национальных разговоров по своей сути была реактивной, сосредоточенной на «реагировании на кризис» — в частности, на стрельбу в школах — а не на систематическом подходе к помощи учащимся в решении их психических проблем.

Андерсон говорит, что управление кризисными ситуациями, безусловно, важно, но сообщества также должны понимать разрушительное влияние нелеченных психических заболеваний на обучение.

«Исследование очень ясно показывает, что когда в школе действует системный, основанный на фактах, общешкольный подход, все учащиеся более активны в учебе», — говорит Андерсон.

Такие программы различаются, но, как правило, они обеспечивают существенное профессиональное развитие персонала, семинары, ресурсы и включают в учебную программу социальные и эмоциональные навыки обучения.

Согласно исследованию 2014 года, проведенному Центром здравоохранения и здравоохранения в школах, учащиеся, получившие положительные меры по поведенческому здоровью, видят улучшения в ряде форм поведения, связанных с академической успеваемостью, помимо буквенных оценок или результатов тестов.

«Улучшения включают более активное обучение при выполнении задания, лучшее управление временем, усиление навыков постановки целей и решения проблем, а также снижение количества прогулов и отстранений от занятий», — говорится в отчете.

Несмотря на очевидную окупаемость инвестиций, комплексные программы охраны психического здоровья по-прежнему рассредоточены по всей стране. Многие районы, испытывающие нехватку ресурсов, сократили — или никогда не имели в штате — критически важные должности, а именно школьных психологов, что подрывает способность и способность своих школ должным образом решать эти проблемы.

В то время как округа могут рассмотреть возможность найма большего количества школьных консультантов, чтобы заполнить пробелы, Кэти Рими предупреждает, что их роль часто неправильно понимают. Консультанты, несомненно, имеют уникальную подготовку, чтобы помочь студентам справиться с социальными и эмоциональными проблемами, которые мешают их академической успеваемости.Но реальное улучшение школьных программ психического здоровья не заканчивается и не должно заканчиваться наймом дополнительных консультантов.

«Услуги, которые они предоставляют, по своей природе являются быстро реагирующими и краткосрочными», — объясняет Рими. «Непонимание роли консультанта часто либо мешает студентам вообще приходить к нам, либо они приходят в ожидании длительного лечения, на которое у нас просто нет времени».

Стигма в отношении психического здоровья — еще одно препятствие для получения большего количества услуг в школах.Даже если услуги существуют, стигма может помешать студентам обратиться за помощью.

Мы видим прогресс, который, надеюсь, будет продолжаться. Мы не можем ждать, пока студент окажется в кризисном состоянии. Как и при диабете или раке, вам никогда не следует ждать до 4-й стадии, чтобы вмешаться ». — Тереза ​​Нгуен, Mental Health America

Тем не менее, все больше учеников обращаются за помощью в свою школу. «Мы обнаруживаем, что молодые люди более охотно обсуждают эти проблемы, — говорит Нгуен. «Они жаждут такой поддержки и разговоров и надеются, что их школа предоставит их.”

Тот факт, что школы фактически превратились в систему психического здоровья учащихся, может шокировать многих преподавателей, руководителей округов и родителей. Какой бы важной ни была задача, многие видят в ней чужую работу. Изменение точки зрения — это серьезный культурный сдвиг для многих сообществ.

«Что делает его немного сложнее, так это необходимость изменить то, как мы видим студентов — в частности, меньше думать о агрессивном поведении студентов, например, и больше о причинах такого поведения», — говорит Джо О’Каллаган, руководитель отдела социальной работы Стэмфордской государственной школы в Коннектикуте.

Но для этого требуется обучение, постоянное профессиональное развитие и ресурсы.

«Вы должны убедиться, что вся школа знает, как поддержать этих детей», — говорит О’Каллаган. «Иногда случается, что ученик чувствует большую поддержку и поддержку со стороны социального работника. Но затем они вернутся в школу и могут не получить такого же понимания от учителя, директора, охранника и т. Д. От кого бы то ни было. Таким образом, в общешкольной программе все должны общаться и взаимодействовать друг с другом, а не с учениками, которые сталкиваются с трудностями в своей жизни.”

«Скажите нам, что вам нужно»

О’Каллаган помогал возглавить районные усилия по пересмотру программы охраны психического здоровья в Стэмфордской государственной школе после того, как в 2014 году покончили с собой три ученика из трех разных средних школ. программы здоровья.

«Просто скажите нам, что вам нужно», — попросил О’Каллагана член школьного совета после смерти.

Округ всегда серьезно относился к психическому здоровью учащихся, о чем свидетельствует сильная команда консультантов и школьных психологов, а также прочные отношения с общественными организациями.

«Мы много делали правильно, и нашу команду ценили в обществе», — вспоминает О’Каллаган. «Но нам пришлось сделать шаг назад и системно и всесторонне подумать о работе, которую мы выполняли».

Немалое предприятие для округа с 21 школой и 16 000 учащихся, с высоким уровнем бедности и большим количеством иммигрантов.

Джо О’Каллаган

Округ нанял Институт здоровья и развития детей Коннектикута (CHDI) для проверки программ психического здоровья.В итоговом отчете за 2015 год были обнаружены сильные стороны в некоторых областях, но указано, что общие усилия были сосредоточены на управлении кризисными ситуациями, а не на раннем выявлении, профилактике и повседневном уходе.

Этот новый «континуум помощи» теперь является центральным участником обновленной программы Стэмфорда, наряду с интенсивным обучением всего персонала вопросам психического здоровья и сбору данных — области, которая была крайне дефицитной.

Округ работал с CHDI над внедрением программы когнитивно-поведенческой интервенции при травмах в школах (CBITS) для учащихся 5–12 классов, которые пережили травматические события и страдают от посттравматического стрессового расстройства.Округ также внедрил аналогичный продукт для классов K – 5, который называется Bounce Back.

К 2017 году государственные школы Стэмфорда увеличили количество основанных на фактических данных услуг для учащихся с нуля до четырех, внедрили обучение и поддержку персонала по травмам и поведенческому здоровью в масштабах всего округа, а также объединили ресурсы и услуги для учащихся со стороны сообщества и штата.

Цель, объясняет О’Каллаган, — создать самодостаточную внутреннюю программу.

«Другие округа передают CBITS на аутсорсинг местным общественным агентствам, которые направляют в школу своих социальных работников.В этой модели нет ничего плохого, но мы обучаем наших собственных сотрудников, чтобы они накопили собственный институциональный опыт ».

Это обеспечивает уровень защиты от сокращения бюджета или грантов, срок действия которых приближается.

Даже перед лицом возможного ужесточения бюджета «нам повезло быть частью сообщества, которое давно поддерживает то, что мы делаем», — добавляет он.

В Честерфилде Хендерсон воодушевлена ​​успехами, достигнутыми ее округом, а именно введением учебной программы SEL в младших классах, а вскоре, надеюсь, и в средних школах.

«Мы всегда можем сделать больше, но я думаю, что мы наблюдаем более активный, менее реактивный подход».

Этот сдвиг является важным первым шагом вперед, говорит Тереза ​​Нгуен, и свидетельствует о том, что многие школы и сообщества рано начинают задумываться о психическом здоровье.

«Мы видим прогресс, который, надеюсь, будет продолжаться. Мы не можем ждать, пока студент окажется в кризисном состоянии. Как и при диабете или раке, вам никогда не следует ждать до 4-й стадии, чтобы вмешаться ».

Обращение к $ 1.5 триллионов федеральной задолженности по студенческой ссуде

Политики все больше осознают важность смелых идей для решения проблемы доступности колледжа. Эти идеи включают в себя план Beyond Tuition, направленный на получение высшего образования без долгов, разработанный Центром американского прогресса. ¹ Согласно плану, семьи платят не больше, чем они могут разумно позволить себе из своего кармана, при этом дополнительные расходы покрываются за счет комбинации федеральных, государственных и институциональных долларов. Есть также сильные предложения о колледже без долгов от сенатора.Брайана Шаца (D-HI) и для бесплатного колледжа, в том числе от сенатора Берни Сандерса (I-VT), а также призывов к бесплатному общественному колледжу, отстаиваемого сенатором Тэмми Болдуином (D-WI) и членом палаты представителей Бобби Скотт (Д-Вирджиния). ²

Размышляя над вопросом доступности колледжа для будущих студентов, политики не должны забывать о десятках миллионов заемщиков, уже имеющих долги перед колледжем. К счастью, политическое сообщество также начинает разрабатывать новые идеи для нынешних заемщиков.Например, в ходе нескольких президентских кампаний были сформулированы предложения по политике, которые позволяют списать некоторые студенческие ссуды или внести изменения в варианты погашения.

Независимо от предложения, решения для нынешних заемщиков должны идти рука об руку с проблемой доступности для будущих студентов. Около 43 миллионов взрослых американцев — примерно одна шестая населения США старше 18 лет — в настоящее время имеют федеральную студенческую ссуду и задолженность по федеральной студенческой ссуде на сумму 1,5 триллиона долларов плюс около 119 миллиардов долларов студенческой ссуды из частных источников, не обеспеченных финансовой поддержкой. правительством. ³ Более того, задолженность по учебе в колледже еще больше сконцентрирована среди молодежи. По оценкам, одна треть всех взрослых в возрасте от 25 до 34 лет имеют студенческую ссуду. ⁴ И хотя верно то, что не каждый студент-заемщик находится в бедственном положении, студенческая задолженность — это проблема, которая не только сильно влияет на жизнь многих заемщиков, но и вызывает более широкие опасения для экономики в целом.

Эффективное устранение ключевых стрессовых моментов, когда дело доходит до кризиса студенческой задолженности, требует понимания различных способов, которыми студенческие ссуды могут создавать и создают проблемы для заемщиков.Например, две трети тех, кто не выплачивает свои студенческие ссуды, — это заемщики, которые либо не закончили колледж, либо получили только сертификат. ⁵ При 45 процентах средний уровень дефолта для этих лиц в три раза выше, чем для всех остальных заемщиков вместе взятых. ⁶ Средний совокупный долг по студенческим займам для всех неплательщиков довольно низок и составляет 9625 долларов. ⁷

Напротив, заемщики, получившие степень, особенно на уровне высшего образования, с меньшей вероятностью не выполнят дефолт, но все еще могут столкнуться с проблемами, связанными с погашением.Например, Министерство образования США прогнозирует, что только 6 процентов долларов, предоставленных аспирантам, в конечном итоге перестанут работать, по сравнению с 13 процентами средств, предоставленными младшим и старшим школьникам колледжей, или четвертью ссуд для студентов первого или второго года обучения. в четырехлетнем учреждении. ⁸ Выпускные заемщики, однако, могут столкнуться с другим набором проблем, связанных с неприемлемо высоким долгом. Более одной трети заемщиков, которые должны 40 000 долларов или более — сумма долга, которую могут получить только аспиранты или независимые студенты бакалавриата, — возвращают свои ссуды по плану погашения, который связывает их ежемесячные выплаты с их доходом, что позволяет предположить, что их в противном случае задолженность по студенческим ссудам составляет слишком большую долю их дохода. ⁹ Если эти планы не будут должным образом управляться федеральным правительством и просты для заемщиков, они могут поставить миллионы людей в бедственное положение. Это может принимать несколько форм, одна из которых побуждает заемщиков, которые используют эти планы, накапливать большие суммы дополнительных процентов, которые они должны выплатить, если они не соблюдают план или если их платежи не полностью удовлетворяют непогашенные проценты.

Широкая разбивка заемщиков по уровню долга и статусу погашения также может скрывать определенные проблемы, связанные с собственным капиталом.Например, у чернокожих или афроамериканских студентов, получивших степень бакалавра, показатель дефолта почти в четыре раза выше, чем у их белых сверстников, находящихся в таком же положении. ¹⁰ Ветераны, родители, студенты первого поколения колледжей или учащиеся с низким доходом также могут столкнуться с более высоким риском дефолта. ¹¹

В данном отчете рассматриваются различные варианты решения проблем текущих заемщиков федеральных студенческих ссуд. Эти решения должны быть независимыми от более широких кредитных реформ, таких как предоставление помощи заемщикам, чьи школы воспользовались ими.Эти варианты также предполагают сохранение и сохранение основных существующих преимуществ, таких как прощение ссуды на общественные услуги (PSLF). Умышленно в этом отчете не одобряется и не рекомендуется конкретная политика. Скорее, он оценивает преимущества и потенциальные соображения вокруг ряда идей, начиная от наиболее агрессивных (списание всех студенческих долгов) до более технических изменений, связанных с процентными ставками или планами погашения. Изучая компромиссы и адресность каждой политики, можно надеяться, что политики и общественность смогут принять наиболее информированное решение, когда дело доходит до выбора того, какая политика лучше всего соответствует их целям и ценностям.

Частные студенческие ссуды

В этом отчете основное внимание уделяется вариантам федеральных студенческих ссуд, которые являются крупнейшим источником задолженности колледжей, составляющим более 92 процентов непогашенных остатков по студенческим ссудам. ¹² Кроме того, поскольку федеральные студенческие ссуды удерживаются или гарантируются федеральным правительством, исполнительной или законодательной власти легче вносить изменения в программы, которые могут помочь заемщикам, независимо от того, когда они взяли ссуду.

Тем не менее, важно признать, что существуют и другие виды студенческой задолженности, которые требуют решения в будущем.Например, у заемщиков есть частные ссуды на обучение в колледже на сумму около 119 миллиардов долларов. ¹³ Частные студенческие ссуды не имеют государственной гарантии от дефолта и обычно имеют менее щедрые условия, чем федеральные студенческие ссуды, такие как возможность погашения ссуд на основе дохода. ¹⁴ Кроме того, семьи могут накапливать долги колледжа за счет использования кредитных карт или ссуд под залог жилья, но нет доступных данных о том, в какой степени используются эти формы кредита. Эти вопросы заслуживают дальнейшего обсуждения и собственного набора решений, который, по крайней мере, должен начинаться с облегчения погашения частных студенческих ссуд в случае банкротства.

В целом в этом отчете рассматриваются шесть вариантов решения проблемы студенческой задолженности:

1. Прощаем все студенческие ссуды
2. Простить до установленной суммы в долларах для всех заемщиков
3. Простить долг бывших получателей Пелла
4. Реформировать варианты погашения, чтобы справиться с чрезмерным ростом процентных ставок и обеспечить более быстрые пути к прощению
5. Измените варианты погашения, чтобы прощение было более регулярным
6. Разрешить рефинансирование студенческой ссуды

Понимание потенциальных последствий каждой из этих политик, дополненное соображениями о справедливости, простоте, стремлении к широкому воздействию, а также о том, дает ли решение ощутимое облегчение, может дать политикам более четкое представление о различных способах решения проблемы национального дохода в 1 доллар.5 триллионов непогашенных студенческих долгов.

В целом, цель любого предложения по политике для нынешних заемщиков студенческих ссуд должно заключаться в уменьшении негативных последствий этих долгов. Тем не менее, каждая политическая идея может быть направлена ​​на устранение различных негативных последствий. Например, политика, ориентированная на процентные ставки, нацелена на негативные эффекты, связанные с размером ежемесячных платежей, что может помочь с более быстрым погашением с течением времени. Между тем, политика, направленная на немедленное прощение, заключается в немедленном сокращении суммы задолженности, в то время как политика с долгосрочным прощением может быть связана с созданием сети безопасности для тех, кто испытывает постоянные трудности.

Независимо от того, какую проблему пытается решить данная политика, важно, чтобы она учитывала четыре фактора: справедливость, простоту, стремление к широкому воздействию и ощущение значимого облегчения. Понимание того, как та или иная политическая идея соотносится с каждой из этих целей, может помочь политикам оптимизировать свои решения проблем, которые они хотят решить, и сделать это эффективным образом. Подробнее о каждой из этих целей читайте ниже.

Адресный капитал

Проблемы и проблемы, с которыми сталкиваются заемщики студенческих ссуд, неодинаковы.Для некоторых студенческая ссуда представляет собой значительный риск просрочки платежа и невыполнения обязательств. Такой исход может быть катастрофическим — разоренный кредит; стабильная заработная плата и пособия по социальному обеспечению; изъятые налоговые возмещения; отказ в выдаче профессиональных и водительских прав; и невозможность повторно поступить в колледж. ¹⁵ Для других заемщиков студенческая задолженность ограничивает или задерживает их способность получить доступ к основным показателям среднего класса, таким как накопления на пенсию и покупку дома, и поддерживать их, что, в свою очередь, может увеличить благосостояние.Задолженность по студенческому кредиту также может препятствовать созданию семьи, поскольку пары могут быть обеспокоены тем, чтобы покрыть дополнительные расходы, связанные с рождением ребенка.

В то время как различные проблемы, связанные с предоставлением студенческих ссуд, могут быть очевидны для определенных лиц, находящихся в разных ситуациях и финансовых обстоятельствах, значимые различия существуют даже для заемщиков, которые в остальном имеют одинаковый уровень образования и / или дохода. Это может быть связано с другими факторами, такими как наличие или отсутствие семейного достатка или дискриминация в вопросах жилья или занятости.

Таким образом, крайне важно, чтобы любая политика, направленная на текущих заемщиков студенческих ссуд, включала в себя объективную призму справедливости для признания и устранения этих различий. Сохраняющаяся недоступность высшего образования привела к тому, что слишком много студентов оказались в долгах, которые рациональная система финансирования могла бы поддержать только с помощью грантов. Затем эти студенты сталкиваются с серьезными проблемами при выплате ссуд, что, в свою очередь, может повлиять на их способность наращивать богатство и получать доступ к образу жизни среднего класса.

Более конкретно, объективный подход должен учитывать следующие группы заемщиков и то, насколько хорошо данное предложение будет им соответствовать.Это люди, которые традиционно плохо обслуживаются системой высшего образования или которые, как показывают данные, с большой вероятностью столкнутся с проблемами получения студенческих ссуд. Хотя точная причина, по которой они борются, неизвестна, это может быть связано с такими факторами, как отсутствие благосостояния поколений или экономической системы защиты от их семей, которые есть у их сверстников.

• Заемщики, которые не заканчивают колледж: Около половины всех лиц, не выполнивших свои обязательства по ссуде на обучение, никогда не получали свидетельства о высшем образовании. ¹⁶ Эти люди обычно имеют относительно небольшие остатки на счетах: около 64 процентов должны менее 10 000 долларов США, а 35 процентов — менее 5 000 долларов США. ¹⁷ Хотя точная причина затруднений у этих заемщиков неизвестна, вероятное объяснение состоит в том, что они не получили достаточного увеличения прибыли для выплаты своего долга, а это означает, что у них есть все расходы, а не вознаграждение за обучение в колледже.
• Чернокожие или афроамериканские заемщики: Исследования показывают, что типичный чернокожий или афроамериканский заемщик не добился прогресса в выплате своих кредитов в течение 12 лет после поступления в колледж, а почти половина из них не выполнила свои обязательства.Это неравенство сохраняется даже среди тех, кто получил степень бакалавра: темнокожие и афроамериканцы не выполняют своих обязательств в четыре раза чаще, чем их белые сверстники. ¹⁸
• Заемщики, у которых есть иждивенцы: Родители-студенты составляют 27 процентов всех студентов, не выполнивших свои обязательства по федеральным займам. ¹⁹ Что еще хуже, примерно две трети учащихся-родителей, объявивших дефолт, являются родителями-одиночками, а это означает, что негативные последствия дефолта могут сильнее сказаться на детях заемщиков.
• Получатели гранта Pell: Более 80 процентов получателей гранта Pell происходят из семей, которые зарабатывают 40 000 долларов в год или меньше. ²⁰ Получатели гранта Пелла составляют исключительно высокую долю заемщиков, не выполнивших свои обязательства. Примерно 90 процентов людей, которые объявили дефолт в течение 12 лет после поступления в колледж, в какой-то момент получили грант Пелла. ²¹ И у получателей гранта Пелла, получивших степень бакалавра, показатель дефолта по-прежнему в три раза выше, чем у студентов, которые никогда не получали грант Пелла. ²²

Между этими популяциями существует значительное совпадение. Например, почти 60 процентов чернокожих или афроамериканских студентов также получили грант Пелла, как и почти половина латиноамериканских или латиноамериканских студентов. ²³ Аналогичным образом, около 60 процентов учащихся, являющихся родителями-одиночками, получили грант Пелла, и около 30 процентов учащихся-одиночек являются чернокожими или афроамериканцами, по сравнению с 15 процентами всех учащихся. ²⁴ В результате политика, специально нацеленная на одну группу населения — например, помощь получателям Пелла — также затронет многих, но не всех людей в этих других группах.

Обеспечьте простоту

Слишком часто публичная политика может казаться эффективной абстрактно, но страдает от чрезмерно сложного исполнения. Прощение ссуды на государственные услуги является ярким примером. Основная идея прощения федеральных студенческих ссуд для людей, которые десять лет проработали на государственной службе, понятна. Но при наложении на него четырех критериев отбора — подходящие ссуды, трудоустройство, планы погашения и платежи — политика на практике становится сложным кошмаром, который приводит к разочарованию заемщика и задерживает или теряет выплаты. ²⁵

Следовательно, успешная политика для текущих заемщиков должна быть ясной и простой как по своему содержанию, так и по исполнению. Это означает стремление везде, где это возможно, использовать подходы — такие как автоматическое зачисление или повторное зачисление — которые гарантируют, что государственные служащие и подрядчики, а не заемщики, несут любую сложность, которая может существовать в политике.

Прицел на широкий удар

Хотя очень важно, чтобы каждый вариант политики для нынешних заемщиков студенческих ссуд содержал акцент на справедливости, также важно стремление к широкому влиянию.Обращение к как можно большему количеству людей может помочь заручиться поддержкой идеи. Это также взаимосвязано с простотой; более широкие определения права на получение помощи, охватывающие большее количество людей, могут привести к меньшему количеству работы по выяснению того, кто должен иметь право на получение помощи. Наконец, стремление к более широкому воздействию также увеличивает шансы привлечь дополнительных людей, которые отчаянно нуждаются в помощи, но чья ситуация может быть не такой ясной, если просто взглянуть на их доход, уровень образования или другие легко измеримые характеристики.

Обеспечьте значительную помощь

Студенческий долг — это не просто абстрактная вещь, которая живет в электронной таблице. Для заемщиков с долгами ссуда может казаться бесконечным, стрессовым обязательством, без которого не видно облегчения. По этой причине заемщикам важно видеть и чувствовать реальное облегчение в рамках любого программного решения для текущей студенческой задолженности. В некоторых случаях это может повлечь за собой устранение возможных непредвиденных последствий. Например, погашение, основанное на доходе (IDR), может решить проблему недоступных ежемесячных платежей путем согласования платежей заемщиков с тем, сколько денег они зарабатывают.Однако из-за того, что проценты продолжают накапливаться, заемщики, которые делают меньшие платежи по этим планам, могут наблюдать, как их остатки растут, оставляя заемщикам чувство, что они копают более глубокую яму, даже если прощение является вариантом.

В других случаях для значимого возмещения ущерба может потребоваться, чтобы реформа была достаточно существенной, чтобы заемщик заметил. Например, заемщик, который должен 30 000 долларов под 5-процентную процентную ставку, будет платить меньше, если его ставка снизится на полпроцента. Но это означает экономию всего 7 долларов.28 в месяц, что вряд ли покажется значимой разницей.

А как насчет стоимости?

В этом отчете предпринята попытка рассмотреть стоимость различных вариантов, где это возможно. К сожалению, многие из этих предложений невозможно смоделировать из-за ограниченности данных. Например, авторы не могут моделировать изменения в IDR, потому что Департамент образования не публикует данные о доходах в паре с уровнями долга заемщиков, которые используют эти планы. Точно так же стоимость изменений процентных ставок неизвестна, потому что на них влияют предположения о более широких экономических ситуациях. ²⁶ Наконец, представленные здесь затраты не учитывают потенциальную отдачу для федерального правительства с точки зрения экономического стимулирования, которые вероятны, если американцы будут освобождены от своих долгов.

Затраты, связанные с этими предложениями, также отличаются от многих других идей политики, поскольку они не предназначены для использования в качестве текущих расходов. Эти идеи предназначены для корректировки курса, которые будут решены в будущем за счет новых крупных инвестиций в доступность колледжей, которые уменьшат, если не устранят наличие долга.Это означает, что они требуют больших первоначальных затрат, но не требуют текущих затрат. Единственным исключением из этого правила являются студенческие ссуды на получение последипломного образования, поскольку существующие предложения о доступности в настоящее время сосредоточены только на высшем образовании.

Единовременный полис также позволяет избежать опасений по поводу морального риска как для отдельных лиц, так и для организаций. Политика, предусматривающая регулярное прощение, может привести к тому, что учебные заведения намеренно завышают цены на программы, потому что они знают, что долги студентов будут прощены, или, аналогично, студенты будут занимать больше, чем им нужно.Напротив, превращение прощения в единовременное вознаграждение, основанное на обстоятельствах на момент его объявления, значительно снижает вероятность использования программы.

Независимо от специфики, относительная стоимость этих предложений имеет значение при рассмотрении того, какой подход выбрать и как эти варианты следует оценивать в контексте других прогрессивных целей — в рамках политики высшего образования и за ее пределами, — которые требуют новых инвестиций.

Вместо того, чтобы рекомендовать конкретный предлагаемый вариант, этот отчет предлагает комбинацию как часто предлагаемых идей, так и новых, выдвинутых сотрудниками Центра американского прогресса и прогресса поколений.

Также стоит отметить, что эти варианты предназначены для одноразовых решений, которые могут сочетаться с более масштабным планом по решению проблемы доступности в будущем, таким как CAP’s Beyond Tuition. Сочетание перспективного плана доступности с этим облегчением должно сократить количество будущих заемщиков ссуды и уменьшить потребность в последующей крупномасштабной политике оказания помощи.

1. Простить всю задолженность по федеральному студенческому кредиту

Согласно этому предложению, федеральное правительство простит все непогашенные федеральные студенческие ссуды.Этот вариант также потребует отказа от налогообложения любых прощенных сумм.

Ориентировочная стоимость: 1,5 триллиона долларов в виде отмены плюс неизвестная сумма ожидаемых выплат по процентам, обе из которых будут скорректированы в зависимости от того, ожидает ли уже Департамент образования их возмещения. Например, ссуда в размере 10 000 долларов, которую агентство не ожидает получить вообще, не будет стоить 10 000 долларов в виде прощенной основной суммы. Также возникнут расходы, связанные с отказом от налогообложения прощенных сумм, что также должно быть частью политики.

Предполагаемый эффект: Это устранит задолженность для всех 43 миллионов заемщиков федеральных студенческих ссуд. ²⁷

Соображения

Это касается справедливости? Списание всех долгов позволит избавиться от ссуд для всех групп населения, указанных в указанной выше цели в отношении капитала. Тем не менее, помогая каждому заемщику студенческой ссуды, она также в конечном итоге окажет помощь некоторым лицам, которые иначе не испытывают затруднений и не ограничиваются своими ссудами.Другими словами, помогая отменить ссуды для всех родителей-одиночек, это также обеспечит непредвиденную прибыль для заемщиков с более высоким балансом, у которых нет проблем с погашением.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Эта политика должна быть легко реализуемой для заемщиков, так как она не требует согласия или оформления документов.

Насколько велико его влияние? Эта политика поможет всем 43 миллионам заемщиков федеральных студенческих ссуд.

Будет ли это облегчением? Да, заемщикам не придется платить, поэтому они почувствуют изменения.

Кто получает наибольшую выгоду? С точки зрения доллара больше всего от этого предложения выиграют заемщики с самым высоким балансом, особенно те, у кого к тому же более высокие зарплаты. Они испытают наибольшее облегчение с точки зрения сокращения ежемесячных платежей, а также получат заработную плату для погашения долга. Это связано с тем, что заимствования на бакалавриат ограничены законом в размере 31 000 или 57 500 долларов США, в зависимости от того, являются ли они иждивенцем или независимым студентом, тогда как нет ограничений на заимствование для аспирантуры. ²⁸ Те, кто имеет более высокий доход, также почувствуют большую выгоду, если высвободят больше своих доходов для других целей. Таким образом, те, у кого есть долги после получения высшего образования, особенно для высокооплачиваемых профессий, таких как врачи, юристы и бизнесмены, получат значительную выгоду. Тем не менее, это предложение поможет любому, кто особенно беспокоится или испытывает трудности со своими студенческими ссудами — независимо от того, находятся ли они в состоянии дефолта или близятся к нему. Кроме того, исследования показывают, что отмена ссуды поможет стимулировать национальный валовой внутренний продукт, что имеет широкие социальные выгоды. ²⁹

Какое самое большое преимущество? Политика универсальна, и ее можно применять без каких-либо действий со стороны заемщиков, если прощение не предусматривает налоговых последствий.

Что является самой большой проблемой? Эта опция имеет самую большую цену на сегодняшний день. Это также приведет к списанию значительной суммы ссудной задолженности физических лиц, у которых есть средства для погашения своей задолженности. Сюда входят заемщики с ученой степенью и потенциально высокой заработной платой в области права, медицины или бизнеса.

Как сделать эту опцию более адресной? Ограничение прощения только ссудами на бакалавриат помогло бы нацелить план на выгоды, потому что есть много аспирантов, обучающихся в областях, связанных с высокими доходами, у которых нет задолженности по ссудам на бакалавриат. ³⁰ Департамент образования, к сожалению, не предоставляет разбивку суммы непогашенной задолженности по студенческой ссуде на бакалавриат; таким образом, невозможно узнать стоимость этой настройки политики.

2.Простить всем учащимся до установленной суммы в долларах

Этот вариант прощает меньшую из суммы остатка студенческой ссуды заемщика или установленной суммы в долларах, например 10 000 долларов США, 25 000 долларов США, 50 000 долларов США или какой-либо другой суммы. Это также потребует отказа от любых требуемых налогов на прощенные суммы. Это обеспечивает универсальную выгоду, которая гарантирует, что кредитная задолженность будет полностью списана для заемщиков, у которых баланс ниже указанного уровня, в то время как те, у кого более высокая задолженность, также получат некоторое облегчение.

Ориентировочная стоимость: Общая стоимость варьируется в зависимости от выбранного уровня в долларах.Например, прощение до 40 000 долларов для всех заемщиков приведет к аннулированию 901,2 миллиарда долларов, а прощение до 10 000 долларов приведет к аннулированию 370,5 миллиарда долларов. В обоих случаях также потребуются дополнительные расходы в виде ожидаемых будущих выплат по процентам, но рассчитать эту сумму с текущими данными Министерства образования невозможно. Эти суммы также будут скорректированы в соответствии с существующими ожиданиями Департамента образования, в соответствии с которыми ссуды будут выплачиваться. Наконец, возникнут расходы, связанные с отказом от налогообложения прощенных сумм.

Предполагаемый эффект: Эффект зависит от выбранной суммы в долларах. Прощение на сумму до 10 000 долларов приведет к аннулированию всей задолженности по студенческим займам для примерно 16,3 миллиона заемщиков, или 36 процентов всех заемщиков, и наполовину сокращения остатков на счетах еще 9,3 миллиона, или 20 процентов всех заемщиков. ³¹ Прощение до 40 000 долларов приведет к аннулированию долгов 35 миллионов заемщиков — примерно 77 процентов заемщиков. Количество заемщиков, у которых все долги были бы аннулированы в соответствии с этим планом, может быть немного меньше, в зависимости от суммы в долларах, потому что некоторые люди, у которых в настоящее время, похоже, низкий уровень долга, учатся в школе и, таким образом, вероятно, в конечном итоге получат более высокую ссуду. балансирует по мере того, как они продолжают учебу.В таблице 1 показаны предполагаемые эффекты и затраты в диапазоне максимальных сумм прощения.

Соображения

Это касается справедливости? Да, хотя точные последствия для справедливости будут несколько отличаться в зависимости от выбранного уровня. Таблица 2 разбивает процент заемщиков в данной расовой / этнической категории на основе совокупной суммы взятых федеральных займов. В таблице 3 этот анализ перевернут, чтобы показать распределение долгов внутри данной расовой или этнической категории.Обе таблицы основаны на заемщиках, получивших высшее образование в 2003-04 учебном году, и их совокупных суммах федеральных займов в течение 12 лет. Хотя это лучшая картина ситуации с долгосрочными студенческими ссудами по расе и этнической принадлежности, тот факт, что эти цифры представляют студентов, которые впервые зачислились до Великой рецессии, означает, что, если бы они были доступны, новые цифры могли бы показать другие результаты. При рассмотрении этих таблиц важно понимать, что более высокие суммы прощения по-прежнему будут приносить пользу всем, кто находится на более низком уровне долга.Это означает, что увеличение прощения никоим образом не ухудшает положение тех, у кого меньшее равновесие.

Латиноамериканские или латиноамериканские заемщики, например, непропорционально выиграют от политики прощения, которая выбирает меньшую сумму в долларах, потому что эта группа составляет огромную долю заемщиков с 20 000 долларов или меньше студенческой задолженности. ³² Эти же люди все равно выиграют от прощения при более высоких суммах в долларах, но их концентрация среди заемщиков с более низким балансом означает, что предельные выгоды прощения больших сумм в долларах будут меньше.

С чернокожими заемщиками или афроамериканцами все обстоит иначе. Они составляют примерно пропорциональную долю заемщиков с низким балансом, но непропорционально большую долю тех, кто взял от 40 000 до 100 000 долларов. ³³ Это означает, что предельный эффект для чернокожих или афроамериканских заемщиков будет больше при более высоких суммах в долларах.

Взгляд на заемщиков на основании квитанции Pell Grant говорит о другом. Лица, получившие грант Пелла, пропорционально представлены среди заемщиков с более низким балансом и недопредставлены среди заемщиков с наибольшим остатком.Но больше всего они представлены среди тех, кто взял от 20 000 до 60 000 долларов. ³⁴

Таблица 3 представляет другой способ рассмотрения этого вопроса, показывая распределение долгов внутри данной расовой или этнической категории. Например, хотя чернокожие или афроамериканские заемщики составляют непропорционально большую долю заемщиков с остатками от 40 000 до 100 000 долларов, 77 процентов этих лиц имели остатки долга ниже этой суммы. Это подчеркивает важность рассмотрения не только предельного воздействия различных планов прощения на справедливость, но и того, сколько людей в данной группе могут получить выгоду при различных уровнях пособий.

Однако, глядя на последствия отмены только с точки зрения распределения, можно упустить другие аспекты справедливости, заслуживающие рассмотрения. Например, заемщики с одинаковым уровнем задолженности могут оказаться в совершенно разных обстоятельствах. Дискриминация в области жилья и занятости, отсутствие семейного достатка или другие условия могут означать, что заемщик, который в противном случае мог бы казаться менее нуждающимся в помощи, все равно получит значительную выгоду, которая может стимулировать накопление богатства и устранить разрыв в активах поколений.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Этот вариант довольно прост и может быть реализован в административном порядке без необходимости подтверждения со стороны заемщиков, если прощение не повлечет налоговых последствий.

Насколько велико его влияние? Эта политика предоставит, по крайней мере, частичное облегчение для всех заемщиков федеральных студенческих ссуд.

Будет ли это облегчением? Да, заемщики увидят сокращение своих остатков и платежей, хотя это облегчение будет пропорционально их непогашенному остатку.

Кто получает наибольшую выгоду? При меньших суммах в долларах наибольшие выгоды получают заемщики с меньшим балансом, у которых больше шансов списать весь свой долг. По мере увеличения количества прощения у этих людей уже не будет баланса и, следовательно, у них не будет дополнительных долгов, которые нужно прощать. Это означает, что те, кому прощена полная сумма в долларах, все чаще будут заемщиками с более высокими остатками.

Какое самое большое преимущество? Это способ достичь целевого уровня облегчения, который может списать долги для тех, кто находится в наибольшей беде, обеспечивая при этом более универсальную выгоду.Также могут быть выгоды для экономики в целом, позволяющие людям покупать дома, откладывать на пенсию и получать традиционные продукты питания для среднего класса, которые может быть труднее получить заемщикам с задолженностью по студенческим займам.

Что является самой большой проблемой? Поскольку пособие носит универсальный характер, оно в конечном итоге предоставит частичное облегчение большому количеству людей, которые могут не нуждаться в помощи, если в политику не будут добавлены другие элементы, нацеленные на нее, как описано ниже. К числу тех, кто получит помощь, относятся лица, получившие ссуды для выпускников, работающие в области финансов, права, бизнеса и медицины.

Как сделать этот вариант более целенаправленным? В дополнение к изменению прощенной суммы в долларах существует несколько способов улучшить адресность и сократить расходы, хотя эти подходы добавят некоторой сложности к общему плану и его администрированию. Один из способов — применить политику только к ссудам на бакалавриат. Другой вариант — привязать сумму прощения к доходам заемщика, чтобы люди с более высоким доходом получали меньше прощения.

3. Простить долг бывших получателей Пелла

Получатели гранта

Pell Grant — это студенты колледжей, по определению федерального правительства имеющие достаточно низкий доход, чтобы иметь право на финансовую помощь, которая не подлежит возмещению.Что касается студентов, получающих максимальную награду, существует понимание, что их семьи не должны вносить какие-либо взносы в счет оплаты обучения в колледже. Как впервые было предложено профессором Университета Темпл Сарой Голдрик-Раб в 2015 году, этот вариант отменяет все студенческие ссуды, принадлежащие лицам, ранее получавшим грант Пелла. ³⁵ Обоснование состоит в том, что ученикам Пелла никогда не полагалось брать взаймы; ссуды предназначались для более обеспеченных в финансовом отношении студентов с доходом выше или ниже среднего.В результате наличие долгов у этих лиц является политическим провалом системы финансирования колледжа.

Ориентировочная стоимость: К сожалению, Департамент образования не разбивает долю непогашенных ссуд, находящихся у получателей гранта Пелла. Однако эти люди действительно представляют большинство заемщиков с высшим образованием, а также заемщиков с высшим образованием в последние годы. ³⁶ Также возникнут расходы, связанные с отсутствием налогообложения прощенных сумм.

Таблица 4 показывает долю заемщиков в данном году, которые когда-либо получали грант Пелла, отдельно для выпускников и студентов бакалавриата.

Эти цифры предполагают, что консервативная оценка прощения ссуд для получателей гранта Пелла должна составлять примерно половину стоимости прощения для всего населения. В действительности стоимость может быть немного ниже половины, потому что долговая нагрузка получателей Pell, как правило, немного ниже суммы долга тех, кто не получил грант. Например, получатели Пелла представляют 68 процентов всех студентов, которые поступили в колледж в 2003-04 учебном году и взяли ссуду к 2015 году, но только 43 процента тех, кто взял ссуды на сумму не менее 100 000 долларов. ³⁷ К сожалению, имеющихся данных недостаточно для более точного расчета суммы непогашенной задолженности получателей Pell.

Предполагаемый эффект: Точное количество студентов, которым была оказана помощь, не совсем ясно, но если посмотреть на количество получателей помощи Pell каждый год и их процент заимствования, можно предположить, что это будут миллионы студентов. Число ежегодных получателей Pell выросло с 5,3 миллиона в начале 2000-х годов до 9,4 миллиона во время Великой рецессии.И от 55 до 60 процентов этих студентов берут взаймы.

Соображения

Это касается справедливости? Да. Получатели Pell непропорционально сконцентрированы среди заемщиков, испытывающих трудности с кредитованием на обучение. Почти 90 процентов студентов, которые не смогли выплатить ссуду в течение 12 лет после поступления в колледж, получили грант Пелла. Значительные доли цветных заемщиков бакалавриата также получили гранты Пелла, что означает, что они будут в очереди на прощение. Например, 78 процентов чернокожих или афроамериканских заемщиков в 2015/16 учебном году получили грант Пелла, как и 71 процент латиноамериканских или латиноамериканских заемщиков, 61 процент азиатских заемщиков и 78 процентов американских индейцев или коренных жителей Аляски, которые брали ссуды. . ³⁸

Насколько это просто с точки зрения заемщика? С практической точки зрения, процесс должен быть простым до тех пор, пока существуют записи о том, что студент получил грант Пелла. Может возникнуть некоторая путаница для заемщиков, которые ошибочно полагают, что они имеют право на получение кредита.

Насколько велико его влияние? Хотя эта политика не повлияет на каждого заемщика, как обсуждалось выше, значительная доля держателей студенческих ссуд в какой-то момент получила грант Пелла.

Будет ли это облегчением? Да, бывшим получателям Pell больше не нужно будет возвращать свои ссуды.

Кто получает наибольшую выгоду? Студенты, у которых был низкий доход во время учебы в колледже, получили бы большую выгоду от этой политики.

Какое самое большое преимущество? Это простой способ облегчения целевых показателей, при котором доход используется для решения проблем справедливости.

Что является самой большой проблемой? Прощение долга, принадлежащего только бывшим получателям гранта Пелла, может создать эффект обрыва, при котором люди, которые только что пропустили вознаграждение, не получат облегчения.Сюда могут входить те, кто мог бы получить грант Пелла, если бы максимальная награда была выше в те годы, когда они учились в колледже. Кроме того, доход сам по себе не отражает различия в благосостоянии поколений, которые могут все еще существовать, а это означает, что могут быть люди, которые не соответствовали критериям Пелла, которые в противном случае попали бы в группу людей, которым эта политика хочет служить. Наконец, некоторые аналитики указали, что использование Pell не является идеальным показателем дохода, потому что оно может упустить некоторых студентов с низким доходом и охватить некоторых людей со средним доходом. ³⁹

Как сделать этот вариант более целенаправленным? Прощение только ссуд на бакалавриат не обязательно повысит таргетинг предложения, но снизит расходы на опцион.

4. Реформировать РДЭ, чтобы сдержать рост интереса и обеспечить более быстрые пути к прощению

Двенадцать лет назад Конгресс разработал план погашения, основанный на доходе, как ответ на недоступные студенческие ссуды. ⁴⁰ С созданием дополнительных планов теперь заемщикам доступен набор вариантов погашения с учетом дохода.Точные условия различаются, но основная идея состоит в том, чтобы связать ежемесячные платежи с тем, сколько денег зарабатывают заемщики, и предоставить прощение после определенного периода времени в погашении.

Хотя планы РДЭ становятся все более популярными, некоторые политики также считают, что в их нынешней форме они не полностью освобождают заемщиков. Частично это связано со сложной и неуклюжей структурой программы. Заемщики должны заполнить документы, чтобы участвовать в плане, а затем повторно подавать заявки каждый год. Неспособность сделать это может выкинуть их из плана, что приведет к капитализированным процентам, задержке прощения и большему сальдо. ⁴¹

Но другая серьезная проблема IDR связана с накоплением процентов. В то время как заемщики могут снизить свои ежемесячные платежи по РДЭ, даже ничего не платя каждый месяц, если они получают небольшой доход или не получают его вообще, проценты продолжают начисляться. В результате заемщики могут чувствовать, что они оказались в ловушке со своими ссудами и с балансом, который продолжает расти, даже когда они производят платежи — единственный выход — прощение, которое потенциально может произойти через два десятилетия.

Этот вариант сделает РДЭ более привлекательным за счет изменения условий, так что заемщики больше не будут получать проценты по их долгу.Заемщики будут производить ежемесячный платеж, равный 10 процентам их дискреционного дохода, даже если это приведет к тому, что погашение займёт больше времени, чем стандартный 10-летний план погашения. Заемщикам, не имеющим дискреционного дохода, не нужно будет производить ежемесячные платежи, как в прошлом. Однако любые проценты, не покрытые этим платежом, будут прощены, гарантируя, что остатки на счетах заемщиков никогда не увеличиваются. Долги бакалавриата будут прощены через 15 лет, в то время как заемщикам дипломированного специалиста придется ждать на пять лет дольше — 20 лет.

Прощение всех интересов было бы расширением некоторых льгот, существующих в настоящее время. Например, федеральное правительство покрывает все невыплаченные проценты по субсидированным ссудам Стаффорда в течение первых трех лет погашения по большинству планов РДЭ. ⁴² А в пересмотренном плане «Плата по мере поступления» федеральное правительство также покрывает половину невыплаченных процентов в течение срока погашения для всех типов ссуд. Сюда входят проценты по субсидированным кредитам сверх трехлетнего периода. ⁴³

Ориентировочная стоимость: К сожалению, доступных данных недостаточно, чтобы составить представление об общей стоимости этого предложения.Расчет стоимости варианта потребует, по крайней мере, дополнительных сведений о распределении заемщиков, использующих РДЭ, с точки зрения их доходов и долгов. В настоящее время Департамент образования предоставляет информацию только о распределении остатков долга в РДЭ. Без более точных данных невозможно узнать, какая доля заемщиков с РДЭ производит платежи ниже ставки, по которой накапливаются проценты, и выиграет от увеличения субсидии. Более того, на стоимость этого изменения также влияет сумма субсидируемых ссуд, имеющихся у заемщика, поскольку по ним применяются другие правила накопления процентов.Конечным результатом является то, что нет чистого способа получить точную смету затрат.

Ожидаемые эффекты: В настоящее время около 7,7 миллионов заемщиков используют план РДЭ для выплаты 456 миллиардов долларов. ⁴⁴ К сожалению, не ясно, какая доля этих лиц выиграет от предлагаемых изменений.

Соображения

Это касается справедливости? Доступных данных недостаточно, чтобы полностью ответить на этот вопрос, потому что нет информации об использовании IDR группами, описанными в разделе целевого капитала.Однако ответ, по крайней мере, частично зависит от того, что делается, чтобы сделать планы более привлекательными для заемщиков с более низким балансом; Эта группа включает почти половину заемщиков из Латинской Америки или Латинской Америки, а также большое количество лиц, имеющих долги, но не окончивших колледж и находящихся под значительным риском дефолта. Между тем, текущие планы РДЭ могут быть выгодны для чернокожих или афроамериканских заемщиков на бумаге, просто взглянув на то, где они непропорционально представлены в анализе уровней долга.Но это предполагает, что платежи, рассматриваемые как доступные через формулу, на самом деле осуществимы.

Таблица 5 иллюстрирует задачу заставить РДЭ работать для заемщиков с низким балансом и низким доходом, показывая варианты их плана погашения. В соответствии с текущими вариантами для этих заемщиков поэтапный план сочетает в себе максимальную начальную ежемесячную компенсацию выплаты с кратчайшим сроком погашения. Из четырех планов РДЭ эти заемщики не имеют права на получение одного из-за уровня долга и дохода; два плана предлагают ежемесячную сумму платежа, которая всего на доллар меньше, чем у стандартного плана; и один имеет тот же первоначальный ежемесячный платеж, что и поэтапный план, но имеет погашение в течение почти 20 лет.

Даже если бы у заемщика был более низкий доход и, следовательно, более низкий ежемесячный платеж по РДЭ, планы не дали бы многого. (см. Таблицу 6). Вместо того, чтобы видеть уменьшающееся сальдо, заемщик вместо этого увидит, что он раздувается, потому что он не может выплачивать проценты так быстро, как они начисляются. Отказ от процентов по планам РДЭ сделает этот вариант более привлекательным, но требование о том, чтобы ждать до 20 лет, чтобы погасить долг, полученный за семестр или два учебы в школе, не будет легкой продажей.Это решение также по-прежнему имеет технические проблемы и проблемы, связанные с контролем, поскольку заемщикам необходимо согласиться на использование планов IDR.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Это будет очень просто для заемщиков с РДЭ. Но сложности с оформлением документов, связанные с подачей заявки и соблюдением планов РДЭ, остаются проблемой, которую необходимо решить.

Насколько велико влияние? Около четверти погашаемых заемщиков в настоящее время используют план РДЭ, поэтому эффект будет несколько ограничен, если только изменения не приведут к увеличению использования этих планов. ⁴⁵ В частности, этот вариант должен стимулировать использование заемщиков, которые должны 20 000 долларов или меньше. В настоящее время план РДЭ используют менее 10 процентов заемщиков с долгом в 20 000 долларов или меньше по сравнению с 38 процентами заемщиков с долгом в 60 000 долларов или более. ⁴⁶ Хотя это немного занижает использование IDR заемщиками с низким балансом, потому что некоторые из этих лиц все еще учатся, факт остается фактом: существует больше заемщиков с долгами более 100 000 долларов на IDR, чем тех, кто должен 10 000 долларов или меньше. ⁴⁷

Будет ли это облегчением? Психологически да — заемщики по-прежнему будут вносить тот же ежемесячный платеж, но они не будут чувствовать, что копают себя в более глубокую яму. Заемщики, которых поощряют регистрироваться в IDR в рамках этого изменения, вероятно, получат ежемесячные льготы по выплате.

Кто получает наибольшую выгоду? Больше всего выигрывают люди, которые производят платежи через IDR, но не выплачивают проценты каждый месяц.В рамках этой группы размер облегчения будет больше для тех, у кого больше остатков долга, более высокие процентные ставки или и то, и другое.

Какое самое большое преимущество? Это решение делает IDR более жизнеспособным и привлекательным долгосрочным планом.

Что является самой большой проблемой? Этого может быть недостаточно, чтобы помочь заемщикам с очень низкими остатками или вероятным дефолтом, потому что им все еще нужно ориентироваться в проблемах с оформлением документов, чтобы подписаться на РДЭ, или сроки погашения долга по-прежнему будут рассматриваться как слишком долгое время по сравнению с количеством времени, которое потребовалось для возникновения долга.Это также предполагает, что 10 процентов дискреционного дохода доступны, или 150 процентов уровня бедности — это достаточно большое освобождение от дохода. ⁴⁸

Как сделать эту идею более целевой? Ограничение максимальной суммы процентов в долларах, которая может быть прощена каждый год, лучше нацелено на выгоды от опциона, потому что это принесет меньшее облегчение заемщикам с большими остатками по ссуде. Сокращение сроков прощения для заемщиков с более низким балансом или добавление возможностей для временного прощения — например, прощение 5000 долларов после пяти лет действия плана — особенно поможет заемщикам с более низким балансом и сделает для них более привлекательный вариант РДЭ.

5. Предоставить временное прощение основной суммы долга в размере

индонезийской рупии.
Планы

IDR гарантируют, что заемщики в конечном итоге получат возможность расплатиться с долгами, списав любые остатки, оставшиеся после определенного количества лет. Хотя это и является решающим преимуществом, если на то, чтобы получить прощение, потребуется 20 или 25 лет, в зависимости от плана, это может сделать обещание абстрактным и похожим на то, что может и не произойти. Это предложение изменит условия прощения, чтобы предоставить заемщикам временное освобождение от основной суммы долга. Эта идея гибкая: например, все заемщики могут получить прощение в размере 2000 долларов США за каждые два года, которые они потратили на план IDR, или они могут получить прощение большей суммы через пятилетние интервалы.Идея состоит в том, что заемщики не окажутся в ситуации «все или ничего», когда им придется так долго ждать, чтобы получить облегчение.

Ориентировочная стоимость: К сожалению, доступных данных недостаточно, чтобы составить представление об общей стоимости этого предложения. Для расчета стоимости потребуется, по крайней мере, больше информации о распределении заемщиков, использующих РДЭ, с точки зрения их доходов и долгов, а также о том, как долго они находятся на РДЭ.

Анализ количества заемщиков по всем планам РДЭ может дать один из способов оценить возможную стоимость.Например, к концу 2016 года по плану РДЭ находились 5,6 млн заемщиков. Если бы они все еще были в этих планах к концу 2018 года, простить по 2000 долларов за каждого из них стоило бы 11,2 миллиарда долларов. ⁴⁹ Если бы те, кто имел IDR в конце 2018 года, остались, то стоимость прощения 2000 долларов за каждого из них в конце 2020 года составила бы 14,4 миллиарда долларов. Это предполагает, что двухлетние часы прощения только начнут продвигаться вперед.

Предполагаемый эффект: Для большинства заемщиков с РДЭ небольшое прощение было бы полезным, но не преобразующим.Однако в этих планах около 1 миллиона заемщиков, которые должны 10 000 долларов или меньше, что означает, что они получат значительную сумму прощения в процентном выражении. Более вероятный эффект заключается в том, что временное прощение может сделать РДЭ более привлекательным для заемщиков с низким балансом, которым может быть отказано в его использовании сегодня, потому что ждать прощения небольших сумм долга до 20 лет может показаться нецелесообразным.

Соображения

Это касается справедливости? Недостаточно данных для окончательного ответа на этот вопрос.Однако временная система помощи в сочетании с другими реформами по накоплению процентов по РДЭ сделает этот вариант погашения гораздо более эффективным для заемщиков с более низким балансом. Это особенно важно для адресной помощи лицам, не окончившим колледж, а также латиноамериканским или латиноамериканским заемщикам. У заемщиков с низким балансом в настоящее время нет особых стимулов для использования РДЭ, потому что ждать два десятилетия для выгрузки долга, накопленного за семестр или год, не кажется хорошей сделкой. В соответствии с этим вариантом заемщики с низким балансом могут погасить свой долг намного быстрее, в то время как заемщики с более высоким балансом будут продолжать платить дольше.Данные менее ясны для других групп, на которых должна быть сосредоточена политика, таких как чернокожие или афроамериканские заемщики. Однако эти решения в целом увеличивают щедрость РДЭ таким образом, что этот вариант должен быть лучше для всех, у кого высокий уровень долга по сравнению с их доходом. Это, в свою очередь, должно помочь людям, доходы которых не соответствуют ожидаемой прибыли по их долгу, например, из-за дискриминации в оплате труда.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Потребуется определенная работа для обеспечения того, чтобы заемщики подали заявку на получение РДЭ и производили необходимые платежи.Но сама помощь могла быть обработана Департаментом образования и служащими, обслуживающими студенческие ссуды.

Насколько велико влияние? Чуть более четверти погашаемых заемщиков в настоящее время используют план РДЭ, поэтому эффект будет несколько ограниченным, если только временное прощение основной суммы долга не будет способствовать более активному использованию этих планов. ⁵⁰ Как обсуждалось в предыдущем варианте, в частности, потребуется увеличить использование заемщиков с более низким балансом.

Будет ли это облегчением? Да, предоставление помощи в промежуточные периоды покажет, что прощение не является абстрактным понятием в будущем.Это также усилит поддержку IDR.

Кто получает наибольшую выгоду? Хотя эта политика нацелена на всех, временное облегчение поможет заемщикам с более низким остатком средств быстрее избавиться от долга, чем тем, кто задолжал больше.

Какое самое большое преимущество? Временное пособие предусматривает универсальное пособие для оказания более целенаправленной помощи тем, кто меньше всего должен.

Что является самой большой проблемой? Заемщикам все равно придется ориентироваться на IDR, что может занять много времени и сбить с толку.

Как сделать эту идею более целевой? Многоуровневая помощь может быть ограничена только ссудами на обучение на курсах бакалавриата.

6. Разрешить рефинансирование

Это решение позволяет заемщикам федеральных студенческих ссуд получать более низкую процентную ставку в течение срока их погашения. Эта концепция пришла из ипотечного рынка, где рефинансирование обычно сочетает более низкую процентную ставку с более длительным сроком погашения. С другой стороны, предложения по рефинансированию высшего образования обычно не включают продление срока обучения.Это предложение будет наиболее эффективным в сочетании с более низкими потолками процентных ставок для всех будущих заемщиков федеральных студенческих ссуд.

Ориентировочная стоимость: Публичная оценка предложения по рефинансированию студенческой ссуды не проводилась с 2014 года, когда Бюджетное управление Конгресса оценило один вариант рефинансирования федеральных ссуд примерно в 60 миллиардов долларов за десять лет. ⁵¹ Неясно, какова будет стоимость такого предложения сегодня, и на нее также сильно влияет предлагаемая ставка.Если ставка не слишком низкая — например, около 4 или 5 процентов — стоимость может быть немного ниже, по крайней мере, относительно объема объема, потому что федеральные изменения процентных ставок по студенческим займам в 2012 году привели к снижению ставок для несколько лет. Включение или исключение ссуд для выпускников и PLUS также будет иметь значительные финансовые последствия.

Ожидаемые эффекты: Один из способов подумать о последствиях рефинансирования — это рассмотреть, какие заемщики в настоящее время имеют студенческие ссуды с процентными ставками, которые снизятся при возможности рефинансирования.Например, процентные ставки по ссудам PLUS родителям или аспирантам составляли 6,31 процента или более каждый год, начиная как минимум с 2006 года. ⁵² Это означает, что любая возможность рефинансирования, вероятно, будет привлекательной для примерно 3,6 миллиона заемщиков, которые неконсолидировали ПЛЮС кредиты для родителей. ⁵³ Напротив, если бы студенческие ссуды можно было рефинансировать под 5 процентов, только некоторые заемщики бакалавриата воспользовались бы этим; с 2010 по 2018 год процентная ставка по субсидированным кредитам для студентов бакалавриата была ниже 5 процентов, как и процентная ставка по несубсидированным кредитам с 2013 по 2018 год. ⁵⁴ В таблице 7 показаны процентные ставки по различным типам федеральных студенческих ссуд с 2006 года, чтобы показать, в течение каких лет заемщики могли получить выгоду от рефинансирования по разным новым процентным ставкам.

Диапазон процентных ставок также означает, что финансовые выгоды от рефинансирования будут разными. Например, заемщик с 30 000 долларов США в виде ссуд под 6,8 процента экономит около 27 долларов США в месяц и 3 245 долларов США на 10-летнем графике погашения, если их процентная ставка снижается до 5 процентов.Напротив, если бы заемщик мог взять ту же сумму по ставке 5,05 процента, он сэкономил бы всего 0,73 доллара в месяц и 88 долларов за 10 лет.

Соображения

Это касается справедливости? Имеющиеся данные затрудняют ответ на этот вопрос, но есть два способа его рассмотреть. Во-первых, связаны ли проблемы, с которыми сталкиваются группы, указанные в приведенной выше цели по обеспечению справедливости, процентной ставкой по их займам. В некоторых случаях ответ, вероятно, отрицательный. Например, заемщики, которые не закончили колледж, обычно имеют остатки менее 10 000 долларов.Это составляет около 115 долларов в месяц при выплате в течение 10 лет по процентной ставке 6,8%. Отсутствие начисления процентов по-прежнему оставляет выплату в размере 83 долларов, что может быть недоступно для семьи с низким доходом и, следовательно, не может снизить их шансы на невыполнение обязательств. Точно так же около половины латиноамериканских или латиноамериканских заемщиков имеют низкие остатки по кредитам, так что освобождение от снижения процентной ставки не будет значительным.

Для других групп история была бы другой. Например, чернокожие или афроамериканские заемщики чрезмерно представлены среди заемщиков со средним и высоким остатком по ссуде — от 40 000 до 100 000 долларов.На этом уровне более низкая процентная ставка обеспечит большее сокращение ежемесячных платежей в долларовом выражении. Однако проблема состоит в том, чтобы понять, достаточно ли этого для решения таких проблем, как тот факт, что чернокожие или афроамериканские заемщики в среднем не добиваются прогресса в погашении своих долгов в течение 12 лет после поступления в колледж. Более низкая процентная ставка и ежемесячные платежи могут помочь решить эту проблему, но если причина проблем с студенческими ссудами больше связана с внешними факторами, такими как дискриминация при приеме на работу, то это может не иметь значительного влияния на улучшение результатов.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Было бы иначе. Если процентная ставка равна или ниже ставки, выплачиваемой всеми заемщиками, можно будет автоматически изменить ставки для заемщиков. Если новая ставка выгодна только некоторым заемщикам, может потребоваться система согласия. Учитывая, что у некоторых заемщиков процентные ставки ниже 4 процентов, любая процентная ставка выше этой потребует согласия. ⁵⁵

Насколько велико влияние? Зависит от выбранной новой процентной ставки.Как отмечалось выше, некоторые процентные ставки не принесут большой выгоды заемщикам бакалавриата. Таким образом, новая процентная ставка в 0 процентов затронет всех заемщиков, а ставка в 5 процентов затронет только некоторые группы заемщиков бакалавриата.

Будет ли это облегчением? Заемщики с более высоким долгом или более высокой процентной ставкой, у которых нет РДЭ, будут видеть более низкие ежемесячные платежи. Заемщики с РДЭ могут заметить изменение в том, насколько увеличится их ежемесячный платеж, только если их платежи не покрывают накапливающиеся проценты.Психологический эффект уменьшения раздувающегося общего платежного баланса трудно измерить, но им можно пренебречь.

Кто получает наибольшую выгоду? Рефинансирование имеет большое значение для заемщиков с более высокими процентными ставками, большими остатками или и тем, и другим. Скорее всего, это будет кто-то, кто взял взаймы для аспирантуры или родительский заемщик.

Какое самое большое преимущество? Для заемщиков, которые в значительной степени могут позволить себе свои ссуды, но им просто требуется немного больше помощи, рефинансирование может дать им некоторую передышку.Более низкие ставки могут также иметь некоторую пользу для связей с общественностью в отношении аргументов о том, зарабатывает ли правительство деньги на кредитных программах.

Что является самой большой проблемой? Во многих отношениях это решение дублирует облегчение, которое предоставляет IDR, поскольку оба снижают ежемесячный платеж. Самая большая разница в том, что рефинансирование также может уменьшить общую сумму, выплаченную в течение срока действия кредита. Компромисс заключается в том, что IDR предлагает прощение тем, кто не выплатит ссуду до истечения срока погашения, но в его нынешней форме может увеличить общую выплаченную сумму за счет накопления процентов.

Как сделать эту идею более целевой? Этот вариант может сочетать рефинансирование с небольшим прощением заемщиков с низким балансом, которые не получают выгоду от политики. Например, если заемщики, имеющие задолженность менее 10 000 долларов каждый, получат прощение в размере 1 000 долларов, им, вероятно, будет лучше, чем при системе рефинансирования.

Небольшие улучшения процесса

Идеи, рассмотренные в этой статье, сосредоточены на более смелых способах уменьшения студенческой задолженности.Но есть более мелкие изменения в процессе и структуре погашения, которые также могут помочь заемщикам, упростив доступ к льготам или оставаясь на планах погашения. Некоторые из этих вариантов обсуждаются ниже.

Разрешить многолетнюю сертификацию по IDR

Заемщики, которые в настоящее время получают РДЭ, должны ежегодно оформлять документы для подачи повторной заявки. Это ненужная головная боль для всех участников. Если заемщики не будут повторно одобрены вовремя, им может быть начислен РДЭ, а невыплаченные проценты будут капитализированы.Тем временем сервисные центры должны тратить время на отслеживание и проверку документов для заемщиков, чья платежная ситуация уже решена. Это может занять время, прежде чем обратиться к более проблемным заемщикам.

Вместо ежегодной повторной подачи заявки заемщики должны иметь возможность разрешить IRS каждый год автоматически предоставлять обновленную финансовую информацию из своих налоговых деклараций. Это позволит автоматически корректировать платежи и избавит большинство заемщиков от необходимости повторно подавать заявки каждый год.

Автоматически регистрировать просроченных заемщиков в IDR

Ведутся серьезные споры о том, является ли дефолт всех заемщиков по РДЭ хорошей идеей из-за опасений по поводу принуждения заемщиков к выплате, даже если они не могут позволить себе выплату РДЭ, среди прочего. Но IDR должен быть скорее автоматическим инструментом для заемщиков, которые в противном случае могут оказаться в состоянии дефолта. Это будет включать в себя предоставление IRS возможности предоставлять финансовую информацию о любом заемщике, просрочка платежа которого составляет 180 или более дней, чтобы их обслуживающий персонал мог зарегистрировать их в IDR.Это позволит заемщикам с платежом в размере 0 долларов не допустить неисполнения обязательств, не выполняя никаких действий с их стороны, в то время как обслуживающие компании потенциально могут предложить сниженный платеж для других.

Разрешить временную устную регистрацию для IDR

Одна из проблем, связанных с привлечением проблемных заемщиков к IDR, заключается в том, что на эти планы труднее подписаться, чем на другие варианты погашения, такие как воздержание. Заемщик, который просто хочет приостановить платежи из-за отсрочки платежа, может сделать это, запросив его онлайн или по телефону.Между тем заемщик, который хочет использовать IDR, должен заполнить документы и предоставить данные о доходах, если они не подтвердят, что у них нет дохода. Хотя важно связать выплаты IDR с точной информацией о доходах, заемщикам следует разрешить устно предоставлять эти данные в обмен на временное 60-дневное одобрение IDR. Платежи заемщиков будут основываться на этой сумме в течение двух месяцев, что даст им время для предоставления фактических документов, необходимых для выполнения плана.

Согласовать удержание заработной платы с выплатами IDR

Система сбора студенческих ссуд уже является довольно карательной с точки зрения того, как она может удерживать заработную плату, задерживать возврат налогов или брать часть чеков социального обеспечения.Вдобавок к этому, суммы, полученные от возмещения, также могут быть больше, чем то, что заплатил бы заемщик с РДЭ. Например, типичный платеж по IDR установлен в размере 10 процентов от дискреционного дохода. Напротив, удержание заработной платы может составлять до 15 процентов располагаемой заработной платы. ⁵⁶ Система удержания заработной платы должна стать более справедливой по отношению к заемщикам, принимая только ту же долю дохода, что и выплата РДЭ. Он также должен получить доступ к налоговым данным только для определения размера домохозяйства для расчета этой суммы платежа.В идеале система должна также рассмотреть способы, позволяющие суммам, собранным в результате погашения, засчитываться в счет прощения по IDR.

Разрешить работодателям массово подтверждать трудоустройство в PSLF

Подача заявления и сохранение прощения ссуды на государственные услуги может занять много времени, включая получение документов, подписанных работодателем заемщика. Вместо того, чтобы подписывать большое количество индивидуальных форм PSLF, работодатели должны иметь возможность массово подтверждать соответствие требованиям для своих сотрудников.Например, как только работодатель должен подписать форму PSLF для заемщика, он может в последующие годы просто отправить письмо обслуживающему персоналу со списком всех лиц, которых они сертифицировали в прошлом, которые все еще работают в компании. Это снизит нагрузку на работодателей, поскольку им не придется подписывать отдельные формы, а также упростит обработку. Точно так же федеральное правительство могло бы поэкспериментировать с автоматической сертификацией занятости всех федеральных служащих, имеющих студенческую ссуду.

Что студенты говорят о политике в школе, к кому они обращаются во время кризиса и стрессе

Когда я борюсь со своим психическим здоровьем, беспокоюсь о школе, друзьях и даже семье, я всегда обращаюсь к маме. Она знает меня лучше, чем я сам, и она всегда точно знает, что я чувствую. Она заставила меня знать, что она собирается быть матерью-одиночкой в ​​Майами; она, безусловно, самый сильный человек, которого я знаю.

— София Нунан, Hoggard High School Wilmington, NC

Во время кризиса основными людьми, к которым я обращаюсь, является моя семья, потому что мне удобнее с ними общаться.Несмотря на то, что я часто хочу решать эту проблему сам и не хочу обращаться к ним, я знаю, что мои родители — единственные, кто может понять меня достаточно хорошо, чтобы действительно сочувствовать мне.

— Сахил Патель, средняя школа Хоггард в Уилмингтоне, Северная Каролина

Я говорю, что моя бабушка — это то, к кому я обращаюсь в кризис, потому что у нас есть связь, как никакая другая. Она проницательна и хорошо умеет говорить о жизни. Я не обращаюсь к своим друзьям или сверстникам в кризисной ситуации, как в прошлом.В сравнении с моей бабушкой

— Грейс Смит, средняя школа Хоггард, Уилмингтон, Северная Каролина

больше жизненного опыта и зрелости, чтобы давать подросткам советы, которые помогут им сделать лучший выбор. Я также знаю, что лично мне было неловко или неквалифицированно давать советы друзьям, страдающим психическим здоровьем. С другой стороны, взрослые и квалифицированные специалисты в области психического здоровья обладают эмоциональной зрелостью и опытом, чтобы справиться с кризисом.Хотя поначалу приближаться к взрослому может быть более неудобно, в конечном итоге это более правильное решение.

— Джиллиан Стивз, Дэнверс, Массачусетс, Массачусетс

Обращение внутрь

Во время кризиса я обычно не обращаюсь за помощью ни к кому конкретно. Фактически, я усвоил большинство своих конфликтов. Я всегда стараюсь самостоятельно решать проблемы в своей жизни. Но я стараюсь помогать другим людям с их собственными кризисами или проблемами. Помогая другим людям, я могу понять, как справляться со своими проблемами.Сочувствие к другим помогает мне успокоиться и преодолеть собственные проблемы.

— Ральф Агуа, классическая средняя школа

Когда я нахожусь в кризисной ситуации, я просто все складываю в коробку. Я знаю, что не должен, но у меня есть несколько глубоко укоренившихся проблем, будь то страх смущения, страх быть отвергнутым, глубокое чувство стыда или просто нежелание никого беспокоить, которые мешают мне говорить с другими о своих проблемы. Я пытаюсь справиться с проблемами сам и сдерживать свои настоящие эмоции внутри и не позволяю никому помогать.

— Лукас Крюгер, средняя школа Хоггарда, Уилмингтон, Северная Каролина

Когда мне больно или много неприятностей омрачают мой разум, я ни к кому не обращаюсь. Я сам решаю свои проблемы, вникаю в суть своей проблемы и исправляю ее. Я давно потерял доверие к людям и решил, что на самом деле имею только себя. Какими бы дружелюбными или милыми ни казались люди, они могут отвернуться от вас. Это может занять несколько дней, пару недель, даже много лет, но это обязательно произойдет. И я усвоил это на собственном горьком опыте.

— Ник Ордонез, средняя школа Хоггард, Уилмингтон, Северная Каролина

Студенческая задолженность — это не просто проблема тысячелетия

АМАРИЛЬО — Если 69-летняя Линда Сью Костли хочет принять душ, она должна пойти в дом друга. В ее трейлере, стоящем на гравийной дороге за пределами Амарилло, не было водопровода с 2014 года, когда ее муж умер от рака. По ее словам, она потратила те небольшие сбережения, которые у нее были, на его медицинское обслуживание и не ремонтировала лопнувшую трубу.

Костли работает неполный рабочий день в продовольственном банке, зарабатывая 7,25 доллара в час, и сказала, что она растягивает каждый доллар, который у нее есть. Но каждый месяц она получает письмо по почте, в котором говорится, что федеральное правительство удерживает 134 доллара из ее чеков социального страхования, что эквивалентно 18 часам работы.

Подобно смерти и налогам, Костли может столкнуться с другой уверенностью в жизни: ссудой на обучение.

Хотя она училась в колледже несколько десятилетий назад и производила платежи, когда могла, долг Костли перешел в дефолт, увеличился за счет начисленных процентов и был передан коллекторской компании.Ей вернули зарплату и удержали возмещение подоходного налога. Приблизившись к 70 годам, она все еще должна почти 12 000 долларов за занятия, которые она посещала в 1980-х и 1990-х годах, и ее баланс по-прежнему пополняется за счет процентов и расходов сборщика долгов.

«Я знаю, что должен вернуть деньги; он должен быть возвращен », — сказал Костли. «Когда у меня будут деньги, я буду».

Она не одна.

Обычно связанный с миллениалами, призрак задолженности по студенческим ссудам нависает над потенциально тысячами техасцев пенсионного возраста, таких как Костли.Согласно правительственному отчету от 2016 года, пожилые американцы — в возрасте 65 лет и старше — были самой быстрорастущей демографической группой держателей студенческих ссуд, и с наибольшей вероятностью они оказались в неплатежеспособности.

Некоторые вернулись в школу в середине карьеры. Другие брали ссуды для своих детей.

Хотя растущая стоимость обучения в колледже привела к тому, что американцы стали нести больше студенческих долгов, чем раньше, изменения условий ссуды, возможно, особенно сильно повлияли на заемщиков старшего возраста.В отличие от студентов, родители не имеют пожизненного ограничения на размер федеральных займов, а частные кредиторы, такие как банки, все чаще требуют, чтобы студенческие ссуды подписывались кем-то с хорошей кредитной историей. В результате пожилые люди не просто выплачивают ссуды для себя, но могут тонуть в долгах, которые они несут своим детям.

Более гибкие варианты погашения, такие как планы, основанные на доходе, также были недоступны для держателей федеральных студенческих ссуд до 1990-х годов.Костли попадает в эту категорию.

В 1980-х годах она получила степень редактора в колледже Амарилло и вернулась через десять лет, чтобы изучить AutoCAD, программное обеспечение для проектирования для архитекторов. Она бросила учебу.

Костли не работала в той области, которую изучала — она ​​обвинила спад в нефти в отсутствии рабочих мест — но практически всю свою сознательную жизнь она проработала в Walmart и Office Depot, в ресторанах и отелях. Она вышла замуж и дважды развелась, прежде чем встретила Джерри, фермера на 12 лет старше ее, и до сих пор живет в белом трейлере, в котором они жили.Денег всегда было мало, но «у нас были друг друга», — говорит она сейчас. «Этого было достаточно».

По словам Костли, письма начали приходить только после его смерти. Сначала было уведомление о том, что ее возврат федерального налога будет использован для погашения ее задолженности по студенческой ссуде. Затем были письма, в которых говорилось, что из ее ежемесячной выплаты по социальному обеспечению было удержано 134 доллара, в результате чего у нее осталось около 760 долларов.

Она не единственная в этой ситуации: 173000 человек в США не получали часть пенсионных пособий, пособий по случаю потери кормильца или инвалидности в рамках системы социального обеспечения в 2015 году — 38 249 из них в возрасте 65 лет и старше, согласно отчету, составленному независимой государственной счетной службой. .Для многих удержания пошли на выплату процентов или комиссий, а не на уменьшение основной суммы ссуд.

По данным

, в период с апреля 2017 года по сентябрь 2019 года Костли уплатила не менее 1600 долларов в виде процентов и более 550 долларов в виде государственных пошлин. Около 30% суммы, удержанной из ее чеков социального обеспечения или заработной платы в течение этого времени, пошло на проценты, а 10% — на сборы. В недавнем заявлении, которое Костли получила от своего сборщика долгов, говорится, что на конец сентября она задолжала 1817 долларов по взысканию и 40 долларов по процентам, и эти суммы постоянно растут.

Линда Сью Костли до сих пор должна почти 12000 долларов за занятия, которые она посещала в 1980-х и 1990-х годах.

Кредит:
Ральф Дюк для The Texas Tribune

Представитель министерства образования сказал, что закон о взыскании долгов 1996 года требует, чтобы агентство направило невыплаченные студенческие ссуды на «компенсацию», практику направления выплат социального страхования или возврата налогов на погашение государственных долгов.Департамент сначала предупредит заемщиков за 65 дней и скажет, что они могут избежать компенсации, заключив «разумный и доступный» план погашения или доказав, что их долг не имеет исковой силы.

Коллекторская компания Костли не ответила на запросы о комментариях.

Принудительный сбор

Заемщиков может привлекать перспектива экономического роста. Но студенческие ссуды могут иметь разрушительные последствия для тех, кто не выполняет свои обязательства, — уничтожая их кредиты или ставя их под прицел коллекторов или в суде.Это может даже угрожать их жилищу.

Джоанна Даркус, поверенный Национального центра защиты прав потребителей, сказала, что домовладельцы, подпадающие под зачет социального обеспечения , могут быть не в состоянии изменить свои ипотечные ссуды — процесс, который может предотвратить выселение или потерю права выкупа — из-за потери дохода. Она сказала, что также видела, как плохие кредиты по студенческим ссудам мешают заемщикам получить доступное или субсидируемое жилье для престарелых.

«Полномочия федерального правительства по взысканию задолженности по студенческим займам очень сильны, — сказал Даркус, — более сильные, чем полномочия, которыми правительство обладает или использует для взыскания других видов государственного долга.”

Правительство может удерживать возмещение федерального подоходного налога и удерживать до 15% получаемой заемщика заработной платы или пособий по социальному обеспечению. Размер пособий не может опускаться ниже 750 долларов в месяц — порогового значения, установленного в 1990-х годах, который сейчас ниже федерального уровня бедности. Сборы также взимаются каждый раз, когда производится компенсация возврата налога или чека социального обеспечения.

В Конгресс был внесен закон об отмене зачетов по социальному обеспечению для задолженности по студенческим займам или о привязке удержанной суммы к инфляции.Эти законопроекты не были приняты — и в этом году защитники студенческих ссуд и юристы говорят, что они заметили рост того, насколько агрессивно правительство пытается добиться выплаты социальных пособий должникам.

Представитель Департамента образования сказал, что в прошлом году агентство изменило свои процессы, связанные с компенсацией, чтобы «полностью соответствовать» закону 1996 года о взыскании долга, и это привело к значительному увеличению числа заемщиков, подлежащих удержанию.

Костли ведет учет выплат по студенческому кредиту с января 2014 года.

Кредит:
Эдди Гаспар / The Texas Tribune

американцев имеют долги перед колледжами на сумму около 1,5 триллиона долларов, большая часть которых сосредоточена в руках лиц моложе 50 лет. Но число заемщиков старшего возраста, от 60 лет и старше, увеличилось с 700 000 в 2005 году до 2.По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка по потребительскому кредитованию и Equifax, в 2018 году их долговая нагрузка увеличилась с 8,2 до 66,7 млрд долларов, что в восемь раз больше.

В 2017 году около 222144 техасцев в возрасте 60 лет и старше имели задолженность по студенческим ссудам, средняя нагрузка составляла 15754 доллара, согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей. Восемнадцать процентов из них были просрочены в том году, но неясно, сколько из них погибли или у кого из пособий по социальному обеспечению были удержаны.Правительственные данные показывают, что Департамент образования направил в министерство финансов 10 813 852 должника за последнее десятилетие, но не уточняет, были ли у этих людей в конечном итоге произведены выплаты.

Некоммерческая компания Trellis Company, которая была гарантом штата по программе федерального кредитования, завершившейся в 2010 году, отказалась предоставить статистические данные о том, сколько старых заемщиков было в ее портфеле или сколько из них просрочено. Пресс-секретарь Брайан Гилберт объяснил, что данные организации бесполезны — и могут вводить в заблуждение — учитывая небольшой размер ее кредитного портфеля по сравнению с количеством заемщиков пенсионного возраста в Техасе и по всей стране.

«Он просто продолжает строить»

Есть способы погасить задолженность по федеральному студенческому кредиту. Заемщик может представить документацию, подтверждающую , что он или она «полностью и навсегда нетрудоспособны», и потребовать выписки. Министерство образования направляет заемщиков, получающих пособия по инвалидности социального обеспечения, на этот вариант с 2016 года, а в августе президент Дональд Трамп подписал указ об автоматическом списании долгов ветеранам с постоянной инвалидностью.

Но этот путь недоступен для трудоспособных заемщиков, таких как Костли. Даже банкротство — которое может стереть кредитную карту и медицинскую задолженность — вряд ли обеспечит ей спасательный плот; планка для выплаты студенческих ссуд намного выше, чем это необходимо для потребительского долга.

«Это несравнимо», — сказал адвокат по делам о банкротстве Стивен Палмер. «Это один из основных видов потребительского долга, из которого… вы просто не можете выбраться.«Налоги, медицинские долги, ипотека, государственные ссуды Управления малого бизнеса — все это может быть погашено.« Это почти все, кроме студенческих ссуд », — сказал он.

Особенно сложно в Техасе. В Пятом округе, который рассматривает дела из федеральных судов Техаса, должникам фактически необходимо будет продемонстрировать полную неспособность получить компенсацию. Не далее как в июле суд отклонил апелляцию техасца старше 60 лет с дегенеративным нервным заболеванием и задолженностью по студенческой ссуде почти на 8000 долларов.Другие суды, в том числе суды Массачусетса и штата Мэн, использовали более благожелательное толкование федерального закона, согласно которому студенческий долг может быть погашен, если его погашение создает «неоправданные трудности».

«Сегодня вы можете подать заявление о банкротстве, оказаться в крайне тяжелых обстоятельствах и все равно не пройти тест, необходимый для выплаты студенческих ссуд», — сказал Палмер, адвокат юридической группы Кертиса, Кастила и Палмера в Вашингтоне.

Сапна Айер, адвокат Lone Star Legal Aid, также сказал, что пройти тест на необоснованные трудности Пятого округа исключительно сложно.

«Единственные случаи, которые я видел, когда этот стандарт действительно проходит, — это когда должник будет становиться все хуже и хуже, как, например, болезнь Паркинсона или рак», — сказал Айер.

Законодательство, поданное в Конгресс, упростило бы выплату студенческой задолженности в случае банкротства, но этого не произошло.

Держатели студенческой ссуды также могут подать заявление об отказе от пособий по безработице, что может уменьшить удерживаемую часть их пособий по социальному обеспечению или полностью запретить зачет выплат.

Костли не слышала об отказе от страховых выплат и заключила план выплат со своим сборщиком долгов. Она сказала, что отвечает за свои ссуды и не возражает против того, чтобы правительство возмещало ей налоги и пособия по социальному обеспечению, чтобы вернуть их.

Но Костли действительно ломает голову над тем, почему у нее такой высокий остаток по ссуде, учитывая годы подделок и спорадических выплат. «Я действительно думала, что заплачу больше», — сказала она.

С апреля 2017 года правительство возместило с Костли около 5000 долларов, в основном за счет удержания ее заработной платы и удержания подоходных налогов и выплат по социальному страхованию.Трудно определить, сколько всего заплатил Костли; записи показывают, что она консолидировала свои ссуды, но она не помнит, чтобы это делала, и не сохранила документацию об исходной сумме, которую она взяла. Документ от марта 1996 года, подписанный, когда она вернулась в колледж, показывает, что у нее был остаток ссуды в размере 7 168 долларов.

В какой-то момент в середине 1980-х Костли сказала, что почти полностью выплатила долг. Но вместо этого она заменила свою машину — она ​​сказала, что она продолжала умирать, в том числе один раз посреди перекрестка, когда ее сын был на переднем сиденье.

«Я была тупой», — говорит она теперь, размышляя над решением. «Я должен был выплатить ссуду, но тогда я бы не смог [приступить] к работе».

На вопрос, какой совет она дала бы сегодня студентам колледжа, Костли ответила: «Придерживайтесь этих выплат и выплатите их как можно быстрее. Все, что ему нужно, — это продолжать строительство.

«Кажется, чем больше вы платите, тем больше строится», — сказала она.

Это первая из двух историй о техасцах, которые не выплачивают свои студенческие ссуды.Если вы являетесь или знаете кого-либо, кто не смог выплатить студенческую ссуду, выданную штатом Техас, мы будем рады получить известие от вас. Пожалуйста, напишите на [email protected].

Раскрытие информации: Amarillo College, Trellis Company и Walmart оказывали финансовую поддержку The Texas Tribune, некоммерческой, непартийной новостной организации, которая частично финансируется за счет пожертвований членов, фондов и корпоративных спонсоров. Финансовые спонсоры не играют никакой роли в журналистике Tribune.Полный их список можно найти здесь.

Задолженность по студенческой ссуде: кризис на сумму 90 миллиардов долларов, который мы не можем игнорировать

Кризис долга по студенческим займам реальн. Не по своей вине тревожное количество студентов-заемщиков оказывается жертвами недобросовестных кредиторов только потому, что они учились в колледжах и профессиональных училищах в поисках лучшей работы, хорошего уровня жизни и финансовой безопасности. В Нью-Йорке задолженность по студенческим ссудам составляет 90 миллиардов долларов. За последний год полемика приобрела бесчисленное количество странных поворотов и поворотов: миллиардеры случайным образом выплачивают людям студенческие ссуды, в то время как в то же время буйно разрастается мошенничество с долгами студентов, а программы прощения государственных ссуд дают сбой.

30 января моя организация, Общество общественных работ, проведет панельную дискуссию о кризисе, реакции Нью-Йорка и о том, что еще могут сделать политики, защитники и другие заинтересованные стороны, чтобы привлечь к ответственности кредитных организаций, чтобы помочь 2,4 миллиона студентов-заемщиков штата. — и тем, кто уже имеет серьезные долги, и тем, кто находится на краю пропасти. Событие бесплатно и открыто для всех.

Нью-Йорк и полдюжины других штатов в последнее время предприняли очень многообещающие шаги для прямого выхода из кризиса.В рамках бюджета на 2019 год Нью-Йорк принял Закон об обслуживании студенческих ссуд от 2019 года, который включал меры по лицензированию сервисных служб и учредил билль о правах заемщиков. Закон был принят, чтобы удовлетворить реальную потребность: с 2012 года жители Нью-Йорка подали более 4300 жалоб на своих сотрудников, обслуживающих студенческие ссуды. Более того, офис генерального прокурора Летиции Джеймс договорился о мировом соглашении в размере 9 миллионов долларов с базирующейся в Нью-Джерси ACS Education Services, известной как Conduent Education Services, за то, что 55000 испытывающих затруднения заемщиков студенческих ссуд вынуждены временно приостановить ежемесячные выплаты вместо того, чтобы направлять их к доступным доходам. программы погашения.Ее офис недавно возбудил еще один иск против одного из крупнейших в стране специалистов по обслуживанию студенческих ссуд за недобросовестные действия.

Жертвы лживых кредиторов и обслуживающих лиц варьируются от молодых людей в начале своей взрослой жизни до удивительного числа заемщиков старше 50 лет, по данным Счетной палаты правительства (GAO). GAO также отметило, что пожилые заемщики, которые не выполнили свои обязательства по кредитам несколько десятилетий назад, столкнулись с сокращением их социального обеспечения, чтобы выплатить их. Три четверти брали ссуды на собственное образование и имели задолженность менее 10 000 долларов на момент первоначального «зачета» их пособий по социальному обеспечению.

Цветные женщины больше всего пострадали из-за студенческих долгов

Женщины составляют самую большую группу, погрязшую в студенческих долгах. В совокупности они владеют студенческими ссудами на сумму 929 миллиардов долларов, что составляет почти треть всей задолженности по студенческим ссудам США по данным Американской ассоциации женщин с университетским образованием (AAUW). Отчасти из-за гендерного разрыва в оплате труда женщинам требуется больше времени — и больше усилий — для погашения своих ссуд. По словам AAUW, из-за долгового бремени они откладывают покупку жилья, урезают пенсионные сбережения и не дают им открывать малый бизнес.

Женщины, получившие степень бакалавра, сталкиваются с средним совокупным долгом в размере 21 619 долларов; мужчинам грозит 18 880 долларов. Но проблема для цветных женщин еще хуже: анализ AAUW показал, что темнокожие женщины-выпускники несут среднюю долговую нагрузку в 30 366 долларов.

Студенческий долг — растущий национальный кризис, вызванный изменениями федеральной политики

В то время как Нью-Йорк упорно работает, чтобы обратить вспять эту тенденцию, изменения федеральной политики означают, что ситуация, с которой сталкиваются студенты-заемщики, только обещает ухудшиться.В течение многих лет генеральные прокуроры штата работали бок о бок с Министерством финансов США и Бюро финансовой защиты потребителей, чтобы подтолкнуть федеральное правительство к помощи нуждающимся заемщикам по студенческим ссудам, но этого больше не происходит. А под руководством министра образования Бетси ДеВос администрация Трампа освободила влиятельную индустрию студенческих ссуд, чтобы попирать права заемщиков, постепенно отменяя меры защиты и просто игнорируя жертв, обманутых служащими по ссуде на образование. ДеВос планирует активизировать свою безжалостную кампанию по отказу от надзора за хищническими компаниями, занимающимися ссудой на образование, с планами ввести новые правила, которые еще больше сокращают прощение ссуд для студентов, утверждающих, что они были обмануты служащими по ссуде.Постановления также запретят заемщикам обращаться в государственные суды с просьбой о прощении их ссуд. Этот новый режим обойдется студентам-заемщикам в выплату долгов на миллиарды долларов.

Итак, что же нам остается? Поскольку федеральное правительство отказалось от ответственности за охрану индустрии обслуживания ссуд и защиту потребителей, Нью-Йорк должен активизировать единый ответ, который сочетает в себе регулирующие меры и правоприменение с прямыми услугами, которые помогают людям, уже имеющим дело с растущей задолженностью, найти путь к улучшению финансового положения. здоровья, а завтра светлее.Вот почему я призываю законодателей штата полностью профинансировать Программу помощи потребителям в связи с задолженностью в сфере образования (EDCAP), которая помогает заемщикам защитить себя от недобросовестных кредиторов, мошенников и хищных кредиторов. На нашем форуме 30 января мы рассмотрим проблемы, вызывающие этот кризис, и способы помочь заемщикам дать отпор. Мы надеемся, что Вы присоединитесь к нам.»

Антикризисная коммуникация | University of Mount Union

То, как Университет Маунт-Юнион реагирует во время кризиса — будь то чрезвычайная ситуация, разногласия, слухи или связанные с погодой проблемы — может иметь длительное влияние на статус университета.Мы живем в эпоху, когда высшее образование может быстро стать национальной новостью. Решения, принимаемые колледжами и университетами, а также их ответы на невзгоды и вызовы, широко освещаются в СМИ и подвергаются пристальному вниманию общественности. Ожидаются прозрачность, честность и оперативность. Таким образом, для успешного выхода из кризисной ситуации необходим подробный и продуманный план действий.

План кризисных коммуникаций

План кризисных коммуникаций учреждения предусматривает политику и процедуры для координации коммуникационных мероприятий со всеми участниками в случае чрезвычайной ситуации, спорного вопроса, ситуации слухов или события, связанного с погодой.В этом плане излагаются роли, обязанности и протоколы, которые будут реализованы для обеспечения своевременного выпуска информации; как эти усилия согласуются с другими существующими планами, политиками и процедурами Университета; и основополагающие философии, которые послужат основой для этих подходов.

Blackboard Connect

* Blackboard Connect — это система массовой коммуникации Mount Union, которая позволяет сотрудникам университета в течение нескольких минут сообщать всем членам сообщества университетского городка информацию о непредвиденных событиях или чрезвычайных ситуациях.В системе используется электронная почта и телефон (сотовые телефоны, домашние и офисные телефоны в университетском городке, а также домашние телефоны) для передачи важной информации. Члены сообщества университетского городка также извлекают выгоду из компонентов текстовых сообщений, социальных сетей и RSS-каналов, чрезвычайно ценных инструментов, которые увеличивают способность университета связываться со студентами, преподавателями и сотрудниками в критические моменты.

Чтобы гарантировать, что система продолжает работать должным образом, и дать членам сообщества университетского городка возможность регулярно обновлять информацию, Mount Union проводит тест Blackboard Connect каждый семестр.Члены сообщества университетского городка будут уведомлены о предстоящих датах тестирования по электронной почте, и им будет предоставлена ​​возможность обновить информацию о сотовом телефоне до всех дат тестирования.

* Требуется доступ к порталу для студентов, преподавателей и сотрудников Mount Union

Коронавирус создает финансовый кризис для американских школ: NPR

Остин Бойтнер выглядел изможденным, его лицо покрывали морщинки беспокойства.На прошлой неделе суперинтендант второго по величине школьного округа в стране сидел за партой и выступал с видеообращением к семьям Лос-Анджелеса. Но он начал с резкого послания, явно предназначенного для другой аудитории:

Законодателей в Сакраменто и Вашингтоне, округ Колумбия

«Сокращение финансирования школ навсегда повлияет на жизнь детей», — сказал Бейтнер менее чем через неделю после того, как губернатор Калифорнии призвал к экстренное сокращение расходов на образование. Бойтнер предупредил, что вред, которому подвергаются дети в результате этих порезов, «представляет для них такую ​​же реальную угрозу, как и коронавирус.

Подобные сигналы тревоги звучат в округах по всей стране. Поскольку внимание страны по-прежнему приковано к кризису в области здравоохранения, вызванному COVID-19, руководители школ предупреждают о финансовом кризисе, который может разрушить многие районы и отбросить целое поколение учащихся.

«Я думаю, что мы скоро увидим кризис финансирования школ, не похожий ни на что из того, что мы когда-либо видели в современной истории», — предупреждает Ребекка Сибилия, генеральный директор EdBuild, организации по защите школьных финансов.«Мы наблюдаем разрушения, которые мы и представить себе не могли … год назад».

«Поистине шокирующий спад»

Школы получают почти половину своего финансирования из государственной казны. Но из-за того, что предприятия закрылись в ответ на пандемию, а уровень безработицы уже приближается к 15%, что значительно превышает пиковые значения 10% во время Великой рецессии, доходы штата и налоги с продаж падают.

По словам Майкла Личмана из Центра по бюджетным и политическим приоритетам, за апрель, первый полный месяц карантина из-за коронавируса, штаты сообщают о «действительно шокирующем снижении» налоговых поступлений.Некоторые штаты потеряли «целых 25% или треть своих доходов по сравнению с предыдущим годом в том же месяце», — говорит Личман.

И, в отличие от федерального правительства, правительства большинства штатов обязаны сбалансировать свои бюджеты. Результат: многие губернаторы и законодатели штатов сейчас спешат добиться значительных сокращений, в том числе финансирования школ.

В начале мая, например, губернатор штата Огайо Майк ДеВин объявил о сокращении бюджета на сумму 300 миллионов долларов — и это только до 30 июня, когда заканчивается текущий финансовый год.В школах Кливленда, согласно Cleveland.com, это составляет примерно на 100 долларов меньше на учащегося с возможностью дополнительных сокращений в новом финансовом году.

Несколькими днями ранее губернатор Грузии попросил руководителей образования штата подготовиться к сокращению финансирования на 14%, начиная с июля. А в Мичигане один из ведущих республиканцев в сенате штата предупредил суперинтендантов, что финансирование их школ может сократиться на целых 25%.

Во многих штатах эти сокращения больше всего пострадают от уязвимых общин с низкими доходами.Это из-за того, как Америка финансирует образование. В среднем, большая часть ресурсов школы поступает из примерно равномерного распределения между государственным и местным финансированием, последнее в основном за счет местных налогов на собственность.

Но различия в имущественном благосостоянии между районами создали многолетние различия, которые многие штаты пытались уменьшить за счет дополнительных государственных денег. В результате, «когда государственное финансирование начинает сокращаться, — говорит Майкл Гриффит из Института политики обучения, — мы видим разделение между имущими и неимущими.»

Хуже Великой рецессии

На первых порах, по мнению экспертов, сокращение школ будет отражать убытки Великой рецессии. Районы сократят расходы на здания и транспорт, принадлежности и оборудование. Затем произойдет сокращение персонала, начиная с библиотекари, медсестры и консультанты. В период с 2008 по 2010 год США потеряли около 120 000 учителей, говорит Гриффит. Более чем десятилетие спустя «у нас все еще нет того количества учителей государственных школ, которое было в 2008 году.«

Нынешний спад, вызванный пандемией, обещает стать еще более тяжелым для школ. «Судя по цифрам, на которые мы смотрим прямо сейчас, этот предстоящий год может быть вдвое или даже больше, чем худший год, который у нас был во время Великой рецессии», — говорит Гриффит.

Сокращение персонала, например, уже резко возросло.

«Мы знаем, что в апреле школьные округа уволили или уволили почти полмиллиона рабочих», — говорит Личман из Центра по бюджетным и политическим приоритетам.«Это поразительное число. Это намного больше, чем просто потеря работы в течение всей Великой рецессии. Все это произошло за один месяц».

Личман говорит, что многие из пострадавших были водителями автобусов и школьным персоналом, которых уволили из-за того, что школы закрыли свои двери до конца учебного года. Многие из них явно надеются вернуться. «Но, учитывая падение доходов штата, вполне вероятно, что, если федеральное правительство не вмешается … многие из этих рабочих никогда не получат свои рабочие места.»

По оценке Гриффита, если штаты сократят расходы на образование на 15%, школы могут быть вынуждены отказаться от более 300 000 преподавательских должностей — почти 10% национальных учителей K-12.

Другие эксперты по школьному бюджету поют аналогичный рефрен , как и руководители округов, такие как Остин Бойтнер, который предупредил в своем видеообращении, что школам потребуется такое же экстренное вливание ресурсов, которое уже получили больницы и многие предприятия.

«Мы сталкиваемся с той же проблемой в государственном образовании, и нам нужен такой же полный ответ », — сказал Бейтнер.

До сих пор Конгресс предлагал только шепот.

Слабый аппетит обеих партий к увеличению расходов

Законопроект о помощи в связи с коронавирусом в размере 2 триллиона долларов, известный как Закон CARES, предоставил школам K-12 более 13 миллиардов долларов чрезвычайного финансирования, что в среднем составляет около 270 долларов на учащегося. Но расходование денег осложняется противоречивыми рекомендациями Министерства образования США.

Министр образования Бетси ДеВос советует государственным школам потратить гораздо больше средств на оказание помощи, чем они планировали, на услуги для учащихся частных школ.Луизиана, например, сообщает, что при традиционном прочтении Закона CARES учащиеся частных школ получат услуги на сумму 8,6 миллиона долларов. Однако, согласно более широкой интерпретации ведомства, эта доля вырастет до 31,5 млн долларов — рост на 267%.

Руководство департамента, выпущенное 30 апреля, сбило с толку многих руководителей школ, из-за чего Совет директоров государственных школ написал письмо ДеВосу, в котором говорилось, что, если руководство не будет пересмотрено, оно «может нанести значительный вред уязвимым ученикам, которые должны были принести пользу детям. большинство »из Закона о ЗАБОТАХ.

В ответе, подписанном самой ДеВос, министр образования пишет: «Департамент не согласен с вашим толкованием закона».

ДеВос продолжает: «У всех учащихся и учителей возникли проблемы с обучением. Растущий список негосударственных школ объявил, что они не смогут вновь открыться, и эти закрытые школы сосредоточены в основном в малообеспеченных и Сообщества среднего класса. Я бы посоветовал педагогам повсюду относиться к своим ученикам и учителям так же, как и к ученикам государственных школ.«

Даже без этого руководства и путаницы, которую оно вызвало, как утверждают защитники, средств помощи в Законе о CARES будет недостаточно. В письме лидерам Конгресса в начале этого месяца десятки организаций, представляющих учителей, директоров и родителей, запросили как минимум 175 миллиардов долларов для школ K-12.

«Хотя мы еще не знаем, каким будет полное воздействие нового коронавируса, распространившегося по стране, — говорится в письме, — мы знаем, что как экономические трудности, так и горе и травмы, вызванные COVID -19 будет беспрецедентным для сегодняшних детей школьного возраста.»

Другими словами, школам понадобится не просто помощь, чтобы восполнить значительный разрыв в государственных расходах. Им потребуются дополнительные деньги, чтобы оплачивать дополнительные вещи, которые их просят сделать: кормить детей и семьи в трудных условиях. поразите сообщества, помогите миллионам учеников восполнить потраченное ими время на обучение, когда они дома, и убедитесь, что школы безопасны, когда дети, наконец, вернутся в класс.

Однако до сих пор Конгресс не проявлял особого аппетита обеих партий к увеличению расходов на учебу. В середине мая демократы Палаты представителей приняли Закон о героях, который предоставит школам K-12 дополнительные 60 миллиардов долларов, но лидер меньшинства Палаты представителей Кевин Маккарти, Калифорния., отклонил этот шаг, заявив, что «это законопроект о политических месседжах, у которого нет шансов стать законом».

.